Nedcentr.ru

НЕД Центр
5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банкротство физических лиц при ипотеке Что будет с квартирой?

На тему банкротства с ипотекой в интернете есть огромное количество устаревшей, недостоверной и откровенно неправильной информации. Мы сами сталкивались с ситуациями, когда клиенты требовали невероятных вещей, потому что в Интернете пишут, что «так можно». Например, якобы можно списать все долги, но продолжать выплачивать ипотеку. Или что при продаже с торгов ипотечной квартиры должнику обязаны из вырученных средств купить иное жилье, а остальные деньги направить на погашение долгов.

Основные мифы о банкротстве при наличии ипотеки таковы:

  • если ипотечная квартира / дом является единственным жильем человека, то продать его и выселить человека нельзя;
  • если в ипотечной квартире прописана семья с несовершеннолетними детьми, то продать такую квартиру с торгов и выселить людей нельзя;
  • если ипотеку продолжать выплачивать (а другие долги – нет), то это лишает банк возможности истребовать квартиру у банкротящегося гражданина.

Все это неправда.

Дело в том, что подобные положения действительно есть в законе, только касаются они других случаев. Ипотека – особый правовой режим, ипотечное жилье является предметом залога и на него не распространяются льготы, предусмотренные для других ситуаций.

Поэтому ипотечное жилье в процессе банкротства продадут с торгов, независимо от того, есть ли у членов семьи другое жилье, прописаны ли там несовершеннолетние дети или инвалиды, соглашался ли должник продолжать платить ипотеку и т.д.

Банкротиться нельзя «по частям». Даже если у лица нет просрочек по ипотечным платежам, но он вынужден банкротиться, так как не может платить остальные кредиты, ипотечная квартира будет включена в состав реализуемого имущества банкрота. В процессе банкротства учитываются ВСЕ имущество должника и ВСЕ его обязательства.

Правда, есть и хорошие новости. После завершении процедуры банкротства гражданин может снова взять ипотечный кредит – никаких ограничений в законе на этот счет нет.

При банкротстве с ипотекой нет общих советов.
Каждая ситуация индивидуальна

Получите правовую консультацию именно по
Вашей проблеме

Оставят ли должнику единственное жилье?

По общему правилу единственное жилье обладает исполнительским иммунитетом. Это значит, что его не могут у вас забрать.

Жилье подлежит исключению из конкурсной массы, если соблюдены одновременно следующие условия:

  • жилье принадлежит на праве собственности должнику;
  • должник и члены его семьи совместно проживают в нем;
  • для должника и членов его семьи жилье является единственным пригодным для постоянного проживания.

Как быть, если ипотечное жилье единственное

В соответствии со ст. 446 ГПК РФ не всё имущество должника можно реализовать на торгах — есть ряд исключений, в том числе единственное жильё. В связи с этим есть ошибочное мнение, что единственную квартиру, которая находитсяв ипотеке, при банкротстве тоже не отнимут. Но это не так. Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», иммунитета лишаются квартиры и дома, находящиеся в залоге.

Стопроцентно надёжных законных способов избежать изъятия такого жилья на стадии реализации имущества нет. Поэтому лучше договориться с банком ещё до инициации процедуры банкротства о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации кредита. Можно также попробовать рефинансировать заём с помощью другого банка (чем раньше — тем лучше, ведь возможность перекредитования займа предоставляется добросовестным заёмщикам) или получить государственную поддержку в виде рассрочки платежа. Последнее актуально для отдельных незащищённых категорий населения, например: семей с детьми-инвалидами, ветеранов боевых действий.

После инициации процедуры банкротства физического лица при наличии ипотеки жильё ещё можно спасти, если выполнить план реструктуризации или условия мирового соглашения. Реструктуризация назначается судом по умолчанию. На этой стадии кредиторы под контролем арбитражного управляющего разрабатывают план, согласно которому гражданин должен осуществить выплаты и таким образом закрыть долг. Исполнительные производства при этом приостанавливаются, а пени и штрафы не начисляются. План разрабатывается на срок, не превышающий три года — это требование ФЗ № 127 (статьи 213.14, посвящённой содержанию плана реструктуризации). Если его удастся осуществить, процедура на этом завершится и имущество не потребуется реализовывать.

Читать еще:  Код тарифа плательщика страховых взносов с 2021 года

Заключение мирового соглашения преследует те же цели, что и реструктуризация, но его условия могут быть более мягкими — временное ограничение в три года здесь не действует. Само выполнение его условий происходит за рамками процесса банкротства, но, если должник с этим не справится, процедура будет возобновлена.

Как мы работаем, если у наших клиентов долги по ипотеке

Наши адвокаты действуют следующим образом:

  • составляется и подается в арбитражный суд заявление о банкротстве;
  • в случае если сумма долгов превышает стоимость жилья, за должником сохраняется право проживания в квартире или в доме на протяжении двух лет;
  • в случае задолженности ниже, чем рыночная цена ипотечного жилья, должник освобождается от начисления штрафов и пени, кроме того, должник получает возможность купить квартиру значительно «ниже рынка», в нашей практике были случаи, когда жилье 4 миллиона продавалось за 2-2,5 миллионов. Окончательные условия определяют на публичных торгах.

После признания долга безнадежным, жилье может быть реализовано в соответствии с планом, предоставленным должником. При этом период реализации реально продлить до 3 лет, даже если судом был назначен изначально меньший срок.

Какую выгоду получает должник?

  • Перепродать квартиру. Даже если вы сами не в состоянии выкупить ипотечную квартиру, вы можете воспользоваться услугами специалиста, работающего с проблемный жильем.
  • Выкупить жилье на выгодных условиях. Вы также можете выкупить квартиру со скидкой. Дисконт составляет до 30-40%, после совершения сделки купли-продажи, остаток долга аннулируется.
  • Остаться проживать в квартире. После подачи заявления о банкротстве физического лица, приставы обязаны приостановить продажу жилья с торгов.
  • Реструктуризация долга. Статус банкрота позволит избавиться от дополнительных начислений, зафиксировать сумму долга и выплатить ее в течение трех лет.

Обратитесь к нашим менеджерам в Новосибирске по телефону +7 (383) 388-46-67, и мы расскажем о возможных способах разрешения ситуации.

Что делать, если созаемщик по ипотеке банкрот?

Чаще всего за ипотечными кредитами обращаются молодые семьи, где один из супругов выступает основным заемщиком, а второй — созаемщиком. Они несут солидарную ответственность по кредиту. А это значит, что в случае, если заемщик не может выплачивать долг, банк предъявит претензии к созаемщику. Нередко при этом банк требует полностью рассчитаться с оставшимся долгом.

Чем грозит основному заемщику
по ипотеке банкротство созаемщика?
Закажите звонок юриста

Если одного из заемщиков признают банкротом, то банк вполне ожидаемо обращается ко второму созаемщику. В данной ситуации возможны несколько вариантов:

    При банкротстве супруга/бывшего супруга-созаемщика можно обратиться в банк и подтвердить свою платежеспособность. В таком случае кредитный договор могут переоформить на второго заемщика, и заемщики останутся в выигрыше.

Если супруг — созаемщик платежеспособен, имеет работу и может официально подтвердить свой доход, то он может попытаться оформить в другом банке рефинансирование ипотечного кредита.

  • Если банк отказался переоформлять договор ипотеки на второго заемщика или у того попросту нет денег для произведения расчетов по ипотеке, остается только узнавать стоимость банкротства и обращаться в Арбитражный суд. В любом случае, при таком исходе ипотечная квартира будет выставляться на продажу, а оставшийся долг спишут.
  • Если у Вас возникла угроза банкротства, но при этом есть ипотека — обратитесь к нашим специалистам! Мы поможем принять правильное решение, и сделаем все возможное, чтобы помочь сохранить недвижимость при банкротстве!

    Ипотека при банкротстве: можно ли сохранить квартиру?

    Старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова подготовила развернутый материал о том, что же происходит с ипотечной квартирой при банкротстве и какое имущество все же можно сохранить от взыскания.

    Читать еще:  Корпоративные подарки как учесть и обложить правильно

    Ежегодно в России выдается порядка 1,5 млн ипотечных кредитов, а более 60% приобретаемой на рынке недвижимости берется в ипотеку на 10-20 лет. 2020 год в этом отношении был рекордным, число выданных кредитов перевалило за 1,7 млн. Но в связи с кризисом, вызванным пандемией коронавируса, вместе с количеством выданных кредитов, начала расти доля и просроченных задолженностей. Из-за потери работы и прочих трудностей определенному проценту граждан пришлось признать себя банкротами.

    Для того чтобы понять, что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве, рассмотрим этот вопрос на примере гражданки А., которая в 2014 году приобрела квартиру в ипотеку сроком на 12 лет. В 2020 году по заявлению финансовой организации арбитражным судом было возбуждено дело о банкротстве, гражданка А. была признана несостоятельной (банкротом).

    Может ли гражданка А. сохранить квартиру, приобретенную в ипотеку, как единственное пригодное для проживания жилье, после окончания процедуры банкротства?

    Нет, не может, поскольку согласно прямому указанию закона, если жилое помещение является предметом ипотеки и на него, в соответствии с законом об ипотеке, может быть обращено взыскание, то даже при том, что оно является единственным пригодным для постоянного проживания жильем должника, оно все равно подлежит реализации. Сумма, полученная от продажи квартиры, погашает в первую очередь требования банка.

    Какое имущество можно сохранить при банкротстве?

    Из конкурсной массы автоматически исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание, то есть имущество, обладающее исполнительским иммунитетом.

    К такому имуществу относятся:

    1. единственное пригодное жилое помещение, за исключением случаев, если оно является предметом ипотеки;
    2. земельные участки, на которых расположены объекты недвижимости, единственные пригодные для постоянного проживания гражданина-должника и членов его семьи, за исключением случаев, если они являются предметам ипотеки;
    3. предметы обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), кроме драгоценностей и других предметов роскоши;
    4. имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 10 тыс. руб.;
    5. племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания, если они используются для личного пользования не связанного с предпринимательской деятельностью;
    6. семена, необходимые для очередного посева;
    7. продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины МРОТ самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
    8. топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
    9. средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
    10. призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

    Почему невозможно сохранить ипотечную квартиру, даже если гражданка А. до введения процедуры банкротства исполняла свои обязательства по внесению кредитных платежей надлежащим образом?

    Для того чтобы кредитная организация смогла принять участие в деле о банкротстве (предлагать план реструктуризации, голосовать на общем собрании кредиторов и т.д.), срок исполнения обязательств по кредитному договору признается наступившим, несмотря на то, что фактически он ещё не наступил.

    Это правовая фикция, установленная законодателем в целях реализации принципа равенства кредиторов.

    Следуя логике законодателя, обращение взыскания на заложенное имущество является одним из способов пополнения конкурсной массы для справедливого и равного удовлетворения требований всех кредиторов, одним из которых является кредитная организация. Может показаться, что данная позиция противоречит Конституции РФ, поскольку несостоятельный гражданин теряет единственное пригодное жилое помещение для проживания. Однако суды рассматривают такие споры крайне формально, обосновывая это тем, что невключение ипотечной квартиры в конкурсную массу может повлечь невозможность взыскания задолженности по ипотеке и удовлетворения требований других кредиторов.

    Читать еще:  Как осуществляется гарантийный ремонт товара?

    Что происходит с ипотечной квартирой в процессе банкротства гражданина?

    После вынесения решения о признании гражданина банкротом происходит реализация его имущества в срок не более шести месяцев с возможностью продления. В течение этого времени проводится опись и оценка имущества, затем арбитражный управляющий разрабатывает и представляет суду положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина с указанием начальной цены продажи имущества.

    Начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества, по общему правилу, определяется конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом исходя из стоимости предмета залога, определенной в договоре. В случае разногласий относительно начальной продажной цены она определяется арбитражным судом, рассматривающим дело о банкротстве, в размере 80% рыночной стоимости этого имущества, определенной по результатам оценки.

    Недвижимость, в том числе квартира, обремененная ипотекой, подлежит продаже на торгах. Для этого финансовый управляющий с согласия собрания кредиторов заключает договор с организатором торгов, который опубликовывает и размещает сообщение о продаже имущества и сообщение о результатах проведения торгов, принимает заявки на участие в торгах, определяет победителя торгов и подписывает протокол о результатах проведения торгов.

    После продажи квартиры на торгах 80% от вырученных денег направляются на погашение требований банка по ипотечному кредиту, которые не должны превышать основную сумму долга гражданина, оставшиеся 20% расходуются в следующем порядке:

    1. 10% — для погашения требований за причинение вреда жизни или здоровью, о взыскании алиментов и по выплате выходных пособий, оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору (в случае недостаточности иного имущества гражданина для погашения указанных требований);
    2. оставшиеся деньги – для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения финансовому управляющему и оплаты услуг иных лиц.

    Признание арбитражным судом гражданина банкротом влечет для него следующие последствия:

    1. в течение пяти лет гражданин не может взять кредит (заем) без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании его банкротом;
    2. гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в его управлении в течение следующих периодов:
    • 10 лет – в отношении кредитной организации;
    • 5 лет – в отношении страховой организации, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или микрофинансовой компании;
    • 3 года – в отношении иных организаций.

    Если по итогам завершения расчетов с кредиторами в случае признания гражданина банкротом у него остались непогашенные задолженности по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.

    Признание гражданина банкротом не влечет ограничение его дееспособности, то есть способности своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их.

    Если после удовлетворения требований всех кредиторов, а также оплаты расходов на проведение процедуры банкротства все ещё остались денежные средства или иное имущество, то они возвращаются гражданину-банкроту.

    Заключение

    Мы рассмотрели особенности такой процедуры, как банкротство физического лица при ипотеке. Негативное последствие этого шага для заемщика – в потере залоговой недвижимости, за которую ранее были внесены платежи.

    Перед объявлением о своей финансовой несостоятельности следует взвесить все за и против.

    Если вы затрудняетесь принять решение о банкротстве, проконсультируйтесь с юристом. Судебная практика показывает, что к этой крайней мере следует прибегать только в том случае, если другие возможности списать долги уже исчерпаны. Банкротство не дает возможности сохранить за собой недвижимость, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector