Nedcentr.ru

НЕД Центр
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как передать по наследству банковский вклад?

Если банковский вклад включен в наследство, он наследуется на общих условиях. Но это не совсем обычный объект наследования, поэтому существуют некоторые особенности:

  • если наследодатель оформляет завещание, в отношении вклада в банке он может составить такой документ, как «завещательное распоряжение на депозит»;
  • завещательное распоряжение позволяет расписать доли во вкладе для каждого из наследников;
  • такое распоряжение оформляется не только у нотариуса, совершенно бесплатно это можно сделать прямо в банке, где сделан вклад;
  • следует помнить, что принцип «обязательной доли» по закону распространяется и на банковский вклад тоже;
  • вклад, открытый в период брака, является совместно нажитым имуществом, поэтому преимущественное право на него будет иметь оставшийся в живых супруг;
  • в обязательном порядке супругу достанется половина депозита, и он также будет участвовать на правах наследника(цы) в разделе второй его половины;
  • если вклад наследует ребенок или подросток, воспользоваться им он сможет только по достижению совершеннолетия;
  • распоряжаться депозитом, который завещан несовершеннолетнему, могут и родители, а также опекуны/попечители, но лишь в интересах ребенка и с разрешения органов опеки.

Важно: средства вклада можно израсходовать на похороны наследодателя еще до того, как наследники вступят в наследство. Организаторы похорон (кстати, это могут быть и не наследники) должны обратиться с заявлением к нотариусу, ведущему наследное дело, и приложить к этому заявлению чеки на реально понесенные расходы по погребению. Причем поминальный стол в такие расходы включен быть не может. И тогда нотариус выдает именное распоряжение, по которому банк выдает обратившемуся наличные (не более 40 000 рублей) с депозита умершего наследодателя.

Если наследуются вклады в заграничных банках, вступают в действие механизмы международного права. Наследоваться такой депозит будет по законам страны, в которой открывался. И вообще с подобными вкладами масса сложностей, начиная с того, что и найти-то их нашим нотариусам не так-то просто.

Обязанности и права наследника депозита

Имущество умершего родственника в виде банковского счета относится к имуществу, передаваемому по наследству. Переход наследуемых денег к законным наследникам осуществляется путем процедуры, именуемой «универсальным правопреемством». Институт наследования существовал и до образования современной России в 1991-ом. Согласно этому у наследников вкладчиков Сбербанка уже несуществующего СССР есть свои права. Со вступлением в силу III части ГКРФ в 2002-ом наследственное право существенно изменилось, в том числе относительно банковских депозитов.

Сегодня родственники скончавшегося могут получить права на вклад:

  • по завещательному распоряжению, написанному в банке;
  • по завещанию, составленному в законном порядке у нотариуса;
  • по закону.

Наследниками могут быть родственники, не указанные в завещании. Эта ситуация оговорена как раз III частью ГК, в которой прописано восемь очередей получателей наследства «по закону»:
1-я очередь — супруг, дети, родители;
2-я очередь — братья и сестры, дедушка и бабушка;
3-я очередь — дяди и тети;
4-я очередь — прадедушки и прабабушки;
5-я очередь — двоюродные внуки и внучки, двоюродные бабушки и дедушки;
6-я очередь — двоюродные правнуки и правнучки, двоюродные племянницы и племянники, двоюродные дяди и тети;
7-я очередь — пасынки и падчерицы, отчим и мачеха;
8-я очередь — нетрудоспособные иждивенцы.

Наследниками восьмой очереди признают лиц, которые не относятся ни к одной из семи очередей, т.е. не являются даже дальними родственниками, но были нетрудоспособными иждивенцами наследодателя. Для вступления в наследство нужно, чтобы они находились на иждивении (содержании) наследодателя и проживали вместе с ним не менее года.

Для определения круга наследников необходимо время, при том, что в завещании уже упомянуты некоторые лица, есть срок, который начинается открытием наследства и заканчивается вступлением в такие права. В шестимесячный срок после кончины родственника надо заявить нотариусу о своих правах наследования. И лишь спустя полгода наследство могут передать во владение родственнику, указанному в завещании. Кстати, наследодатель вправе отказать в получении наследства определенному человеку, это прописывается в завещании.

Случается, что наследник депозита не имеет представления, что стал таковым в течение длительного времени (более полугода), или он не информирован о существования имущества для наследования, в частности, банковского депозита. Если данные обстоятельства открылись ему намного позже 6 месяцев, то существует процедура для восстановления периода наследования. Это работает и в ситуации, если получатель наследства не вступил в права наследования в срок по болезни.

Читать еще:  Выписка о переходе прав на объект недвижимости — КонтурРеестро

В целом законодательство по наследованию депозитов в банках не имеет существенных отличий от имущественного наследования, например, объектов недвижимости.

Пожилой человек заранее заботится о благополучии близких на случай своей кончины. Потому многие используют возможность подготовить завещательное распоряжение в банке, имея там вклад или счет. Распоряжение, подписанное работником финансовой организации, приравнивается к заверенному нотариусом завещанию. Банк выдает распоряжение бесплатно на основе письменного заявления владельца счета. В нем может указываться несколько людей и доля депозита каждого из них.

Если же подобного распоряжения оформлено не было, что случается, когда кончина была внезапной, это усложнит процесс оформления не сильно. Обратившись к нотариусу вы получите список документов, которые необходимо собрать или оформить, прежде чем получить полное право распоряжаться счетом в банке. Большую часть документов нотариус поможет вам оформить, не отказывайтесь от его услуг, так как даже «незначительные» на взгляд обычного человека недочеты в оформлении юридических документов могут сильно затянуть процесс вступления в наследство и «помотать» вам нервы.

○ Как составить завещание на вклад?

Завещательный вклад имеет принцип свободы, что означает возможность его передачи любому лицу по желанию наследодателя. Главное условие – соблюдение необходимых норм для признания документа действительным. Завещательный вклад может быть составлен двумя способами:

  • У нотариуса.
  • В банке.

Рассмотрим подробнее каждый вариант оформления.

✔ У нотариуса.

Это стандартная форма составления завещания, когда текст оформляется нотариусом, который затем удостоверяет документ. В его тексте можно просто прописать счет вклада (вкладов), наряду с остальным имуществом. Чтобы создать такую форму волеизъявления нужно представить нотариальному работнику:

  • Личный паспорт;
  • Сберегательную книжку (копию).
  • Документы, выданные банком при оформлении депозита и подтверждающие его наличие.

✔ В банковской организации.

Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собственноручно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Порядок совершения завещательных распоряжений денежными средствами в банках определяется Правительством Российской Федерации (п.2 ст. 1128 ГК РФ).

Для оформления таким способом достаточно предъявить паспорт, по которому работник сможет сверить подпись. Для составления волеизъявления наследодатель заполняет типовой бланк банка, в котором указывает требуемые сведения.

В тексте можно прописать нескольких получателей наследства с распределением доли, приходящейся на каждого из них.

Распоряжение удостоверяется банковским сотрудником, который предварительно проверяет указанные сведения.

Документ составляется в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а второй хранится в банке до востребования.

Оцените надежность

Пожалуй, самое главное, чего мы ждем от банка, — это надежность. Но проверить, соответствует ли банк этому критерию, довольно непросто. Российская банковская система устойчива, однако гарантировать, что с вашим банком ничего не случится, нельзя. Поэтому интересы вкладчиков защищает, к примеру, система страхования вкладов (ССВ). Все банки, работающие с вкладами физических лиц, входят в эту систему.

Проверить, есть ли выбранный вами банк в списке на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ), все равно не повредит. Иногда банк может быть участником ССВ, но при этом принимать новые вклады ему не разрешено (на сайте это будет указано).

То есть доверить свои деньги можно любому банку с лицензией. Если у банка возникнут проблемы, вам обязательно вернут ваши деньги, но в пределах суммы страхового возмещения —1,4 млн.рублей.

В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенную выплату — до 10 млн рублей. Например, по счету эскроу, открытому для купли-продажи недвижимости или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве.

Бывает, что большая сумма досталась в наследство или от продажи жилья, либо вам пришли страховые возмещения, социальные выплаты, компенсации ущерба жизни, здоровью или имуществу, выплаты по решениям суда. В таких случаях вам также выплатят до 10 млн рублей, но только при условии, что деньги оказались на счете не раньше чем за три месяца до отзыва лицензии у банка. Подробнее о том, когда полагается повышенная компенсация, читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Читать еще:  Договор аванса. образец и бланк 2021 года

К устойчивости банка стоит отнестись с особым вниманием, если вы:

  • планируете держать на счетах и вкладах в одном банке более 1,4 млн рублей с учетом накопленных процентов — ровно столько вам могут вернуть по страховому возмещению. Если вы накопили больше, безопаснее хранить деньги в разных банках;
  • открываете обезличенный металлический счет или счет (вклад) на предъявителя — они не страхуются в АСВ;
  • собираетесь завести счет для бизнеса. Система страхования вкладов защищает только деньги индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса (компания должна числиться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства). Страховое возмещение по бизнес-счетам тоже не превышает 1,4 млн рублей;
  • хотите пользоваться услугами только одного банка, и перебои в его работе даже на один-два дня создадут для вас большие неудобства.

Выбор вклада

Следует сравнить предложения разных банков по ключевым параметрам и выбрать наиболее выгодное.

Параметры выбора вклада

Размер процентной ставки и срок вклада

Предпочтителен максимальный процент на срок, в течение которого вкладчик готов обходиться без суммы вклада

Периодичность выплаты процентов

При одинаковом размере процентов вкладчику выгоднее получать их как можно чаще

Капитализация процентов (начисление процентов на проценты)

Капитализация рекомендуется вкладчикам, не уверенным, что вклад не потребуется изъять до окончания срока

Условия досрочного закрытия депозита (полного или частичного)

Должны быть как можно проще.

Пополнение вклада в течение срока действия договора

Удобно в случае возникновения возможности пополнить вклад. Но такая опция снизит ставку процента при прочих равных условиях.

Размер сборов за дополнительные услуги (комиссионных и пр.)

Чем меньше,тем выгоднее

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение по окончании установленного срока определенной суммы вклада и оговоренных процентов. Его можно дарить, передавать по наследству, использовать как залог по кредиту. Существует два типа: именной сберегательный сертификат и на предъявителя. На именные сертификаты распространяются гарантии государственной системы страхования вкладов, на сертификаты на предъявителя — нет.

Банковский вклад (депозит) — это деньги вкладчика, временно переданные банку с целью их хранения и получения процентного дохода. Основные типы вкладов:
срочный — вложение денег на установленный договором срок;
до востребования — вложение денег на неопределенный срок с возможностью забрать их в любой момент.
Разновидность срочного вклада — пополняемый. Подразумевает возможность внесения дополнительных средств. Сочетает черты депозита и банковского счета. При заключении договора стоит уточнить, насколько свободно вкладчик может распоряжаться своими средствами, помещенными на пополняемый вклад.
Банковский счет — это безналичный кошелек, предоставляемый клиенту банком. Банк обязуется принимать и зачислять на счет клиента денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и списании денег со счета и проведении других операций. Счетом можно управлять с помощью банковской карты.
Права и обязанности сторон по договорам банковского вклада и банковского счета регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, гл. 44–45.

Государственная гарантия распространяется только на вклады суммой до 1 400 000 руб. в одном банке. Поэтому суммы, превышающие эту, лучше размещать в разных банках. Подробная информация по государственному страхованию вкладов на сайте АСВ — www.asv.org.ru

Управление вкладом

Срочный вклад стоит открывать на относительно небольшой срок (1–3 года) и пересматривать условия после его окончания. Нежелательно долго хранить значительные суммы на банковском счете и на вкладе до востребования. Вклад можно забрать в любой момент. Открытый на определенный срок вклад в любое время можно забрать по требованию вкладчика, но с потерей процентов (в зависимости от условий договора). При отказе банка можно жаловаться в Банк России.

Предварительный расчет вашего дохода*

НСЖ расшифровывается как накопительное страхование жизни.

Ключевое слово — накопительное. В первую очередь, НСЖ помогает накопить деньги, а также страхует вас от несчастных случаев: при наступлении непредвиденных обстоятельств желаемая сумма будет гарантированно выплачена.

Вы хотите накопить определенную сумму денег: на высшее образование детям, на пенсию, просто на крупную покупку. Например, 1 000 000 через 10 лет. Значит, каждый год нужно будет вносить по 100 000 .

Как это работает?

  • Вы выбираете комфортную сумму ежегодных взносов и заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 22 лет.
  • Страховая компания вкладывает ваши деньги в финансовые инструменты с высоким потенциалом роста: акции, облигации крупнейших мировых компаний.
  • На протяжении этого срока ваша жизнь и здоровье застрахованы: при наступлении страхового случая страховая компания выплатит до 300% от вашего взноса.
  • Ежегодно вы можете возвращать 13% от годового взноса за счет налогового вычета*.
  • Когда срок договора закончится, вы вернете свои вложения в полном объеме, а также можете получить дополнительный доход от инвестиций**.

* В случае заключения договоров страхования жизни на 5 лет и более

** Доход не является гарантированным. Доходность в прошлом не гарантирует доход от инвестиций в будущем

Перечень страховых рисков зависит от выбранной программы и страховой компании.

Программы от ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»: Уверенный старт плюс, Гарантия Плюс, Уверенный старт плюс ПРЕМИУМ, Гарантия Плюс Премиум

Программа от ООО «СК «РЕНЕССАНС-ЖИЗНЬ» Династия, Ключ на старт, Союзник здоровья.

На протяжении срока договора НСЖ действуют юридические и налоговые привилегии:

  • договор страхования не является имуществом, следовательно, не делится при разводе
  • средства, размещенные в НСЖ, не могут быть конфискованы или арестованы
  • вы можете получить возврат налога за каждый год договора НСЖ — 13% от суммы вложений (но не более 15 600 в год)*
  • выплата указанному в договоре получателю без ожидания вступления в наследство

* Право на налоговый вычет имеют те клиенты, которые официально трудоустроены. Возврат налога осуществляется клиентом самостоятельно путем подачи документов в налоговые органы.

Вы в любое время можете расторгнуть договор НСЖ, но процентная ставка по вкладу при этом изменится до 0,01%

  • При расторжении договора НСЖ в течение 14 календарных дней с даты оформления внесенная сумма возвращается в полном объеме.
  • В случае досрочного расторжения спустя 14 календарных дней после оформления договора деньги возвращаются не в полном объеме, выплачивается выкупная сумма по риску ДОЖИТИЕ, возврат страховой премии за неистекший срок страхования по другим рискам не производится. Гарантированный размер выкупной суммы приведён в договоре страхования (в % от страховой суммы по риску «Дожитие»). Выкупная сумма — это та сумма, которая выплачивается в случае досрочного прекращения договора страхования. Если по договору страхования начислен дополнительный инвестиционный доход, то он прибавляется к выкупной сумме.
Читать еще:  Наследование совместно нажитого имущества права супруга при наследовании

Особенности составления завещания на банковский вклад

Чтобы определить права на вклад, которые наследодатель может передать по завещанию, следует определить, был ли он нажит в браке или нет, так как вклад относится к общему имуществу супругов. Супруги имеют равные права наследования, поэтому, если умерший супруг не успел оставить завещание, то половина вклада в законном порядке переходит ко второму супругу. Вторая часть наследства вклада будет распределяться между остальными наследниками, например детьми, или претендентами на наследство второй и последующих очередей.

Не стоит забывать об обязательной доле, на которую могут рассчитывать определенные лица по закону, не зависимо от включения их в текст завещания.

Получение денег на похороны со вклада

При наследовании банковских вкладов и счетов можно получить с них деньги на похороны умершего в размере до 100 000 рублей. Для получения средств необходимо предварительно обратиться к нотариусу, который будет вести наследственное дело, и получить соответствующее разрешение.

Далее заявитель обращается в банк и на основании предоставленной документации тот выдает заявленную сумму. Размер выплаты предварительно оговаривается заявителем и нотариусом и фиксируется в постановлении.

Если же рассматривать, какой налог выплачивается с денежного вклада по наследству, то его нет. В расходы входит только пошлина, которая платится нотариусу. Это 0,3 или 0,6% от цены наследуемого имущества в зависимости от степени родства наследника и покойного.

Источники информации:

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector