Nedcentr.ru

НЕД Центр
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как погасить ипотеку быстрее и где взять деньги?

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно?

Считается, что дополнительные платежи лучше всего вносить в первые несколько лет после получения кредита, когда в основном платятся проценты по ипотеке, а основной долг перед банком практически не меняется. По словам специалистов, особенно выгодным является погашение в первые три года после выдачи ипотеки.

Сегодня в банках не существует ограничений на досрочное погашение кредита, заемщик имеет право сам выбирать, что именно ему изменить при досрочной выплате: сумму ежемесячного платежа или срок обслуживания кредита (платеж при этом останется прежним).

Что сокращать при досрочной выплате ипотеки: платеж или срок кредита?

В вопросе, что лучше уменьшить при досрочном погашении кредита, мнения экспертов разделились.

«Выгоднее сокращать срок кредитования, тогда итоговый размер переплаты по кредиту окажется меньше, — объясняет ипотечный консультант красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова. — К примеру, заемщик взял ипотечный кредит в банке в размере два миллиона рублей на 20 лет по ставке 8,5 процента. Платеж по такому кредиту составит 17356 рублей. Когда мы вносим 50 тысяч рублей в качестве досрочного погашения и сокращаем платеж, получаем уменьшение платежа на 435 рублей. После досрочного погашения заемщик будет ежемесячно отдавать банку 16921 рубль. Если же мы вносим те же 50 тысяч и уменьшаем срок кредита, то он сократится на год и три месяца. Итоговый размер переплаты в первом случае, когда 50 тысяч вносятся для сокращения ежемесячного платежа, снизится на 54 тысячи рублей. Во втором, когда мы сокращаем срок, общая переплата по кредиту сократится на 213 тысяч рублей».

Но на практике решение нужно принимать не только на основе расчетов и ориентироваться не на одно лишь сокращение итоговой переплаты по кредиту (на то, что вы заплатите банку меньше процентов за пользование одолженными деньгами). Нужно учитывать и другие обстоятельства, например, возможные риски в дальнейшем. Если при досрочном погашении ипотеки заемщик уменьшает ежемесячный платеж до небольшой суммы, это дает ему уверенность, что даже если что-то произойдет, например, сократится его доход, он все равно сможет платить по ипотеке.

«Все зависит от конкретной ситуации заемщика и той цели, которую он перед собой ставит, — поясняет руководитель ипотечного центра офиса «Красноярский» ПСБ Наталья Леденева. — Если заемщик понимает, что нынешний уровень ежемесячного платежа для него некомфортен, в таком случае после того, как он соберет какую-то сумму для досрочного погашения ипотеки, лучше пересмотреть платеж по кредиту. Для бюджета семьи это будет более выгодно, чем сокращать срок кредита. Если же заемщик понимает, что у него стабильный доход, и хочет побыстрее рассчитаться с кредитом, тогда ему стоит выбирать сокращение срока кредитования. Итоговый размер переплаты окажется меньше».

Когда вносить дополнительные платежи?

Есть банки, которые сразу в кредитном договоре устанавливают дату, в которую заемщик имеет право вносить дополнительные платежи. В таком случае частичное досрочное погашение ипотеки можно сделать только в этот день и ни в какой другой. При этом деньги на счет можно положить раньше, но спишутся они только в эту дату. Если же такого ограничения в ипотечном договоре нет, то досрочный платеж лучше вносить в дату платежа или на следующий день после официальной даты платежа, чтобы не начислялись проценты за пользование кредитом. При этом полное досрочное погашение ипотеки можно сделать в любой день, здесь никаких ограничений не существует.

Какие ошибки совершают клиенты при досрочном погашении ипотеки?

«Некоторые заемщики ждут, пока не соберут крупную сумму, чтобы сделать досрочное погашение ипотеки. Но все это время, пока они копят нужную сумму, проценты за пользование кредитом продолжают начисляться. Гораздо лучше каждый месяц дополнительно сверх ежемесячного платежа вносить небольшие суммы, такие, какие позволяет делать семейный бюджет. Если появились три тысячи рублей, которые семья может направить на погашение ипотеки, лучше это сделать. Конечно, в таком случае сначала срок кредита или ежемесячный платеж (в зависимости от того, что именно сокращает заемщик) будут уменьшаться почти незаметно, но постепенно сумма основного долга сократится. И дни, на которые при небольших досрочных платежах уменьшается срок выплаты кредита, со временем сложатся в месяцы», — объясняет Анастасия Богданова.

Читать еще:  Рабочий день Продолжительность рабочего дня в России

О другой распространенной ошибке клиентов, которые гасят ипотеку, рассказала Наталья Леденева.

«Часто, особенно в первые месяцы погашения кредита, заемщики допускают ошибку, когда думают, что, если они разместят на счете сумму больше, чем требуется для ежемесячного платежа, банк сам сделает частичное досрочное погашение. Например, кладут на 100 тысяч больше, чем необходимо для выплаты кредита. Но частичное досрочное погашение имеет ряд особенностей. Важно понимать, что если клиент не сделает заявление на досрочное погашение, то эти средства со счета сами без его распоряжения не спишутся. На это нужно обращать внимание, планируя частичное досрочное погашение ипотеки», — отмечает Наталья Леденева.

В любом случае, прежде чем принять решение, стоит ли любыми способами выплачивать ипотеку досрочно, нужно взвесить все за и против. Конечно, у досрочного погашения есть немало плюсов: с квартиры будет снят залог банка, итоговый размер переплаты по кредиту окажется меньше. Но стоит учесть и то, что рубль постепенно обесценивается, и через пять – десять лет сумма, которую заемщику нужно ежемесячно отдавать в качестве платежа, будет гораздо менее обременительной и заметной, чем сегодня.

ДОМ.РФ занимается созданием современных стандартов цивилизованного рынка арендного жилья по поручению Президента РФ Владимира Владимировича Путина, которое он дал на Госсовете в мае 2016 года.

Комплексные работы по развитию городской среды в России ведутся в соответствии с поручениями Президента, поручениями Председателя Правительства по итогам форума «Городское развитие и совершенствование качества городской среды» в сентябре 2016 года, а также в соответствии со «Стандартом комплексного развития территорий», разработанным ДОМ.РФ, КБ Стрелка, при участии Минстроя России.

Программа «Росбанк Дом» «Платеж раз в 14 дней»

В «Росбанк Дом» заемщикам доступен платежный график, позволяющий вносить средства раз в 14 дней (в других банках раз в месяц). Преимущество ипотечной программы в том, что каждый год клиент производит дополнительно два платежа. В результате период сокращается, уменьшается и размер переплаты. Сделать предварительные расчеты вы можете с помощью специального кредитного калькулятора.

Материнский капитал можно направить как на первоначальный взнос, так и на частично досрочное погашение ипотеки. Сумма материнского капитала сейчас составляет 466 617 рублей. В банке при оформлении ипотечного кредита на покупку квартиры используются все льготы и субсидии, предусмотренные федеральными и региональными программами. Подробнее более подробную информацию вы можете в сообществе «Росбанк Дом».

Брать или не брать ипотеку?

Принимая решение об оформлении займа, клиент должен оценить собственные риски. Не стоит брать на себя обязательства, если нет стабильной работы или у заёмщика несколько действующих кредитов. В этом случае вероятность быстро закрыть ипотеку резко снижается, плюс появляется шанс столкнуться с серьёзными финансовыми трудностями, вплоть до дефолта.

Лучше подождать с ипотекой, когда экономика страны нестабильна в целом. Если застройщик разорится или будет затягивать сдачу объекта, возникнут проблемы.

Основное условие оформления ипотеки – стабильный доход. Аргументом «за» будет наличие обеспеченного созаёмщика.

Вопрос о получении денег решается индивидуально, но чем надёжнее положение клиента, тем больше шансов на успех.

Читать еще:  Таблички ответственных за пожарную безопасность в помещении правила размещения

Особенности досрочного погашения ипотеки

Особенности досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.

Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.

Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.

Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:

вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

обозначенная сумма списывается со счёта;

банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Читать еще:  Как оформить снятие с регистрации по месту жительства?

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Можно ли погасить ипотеку досрочно с помощью материнского капитала?

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

Вероятность одобрения

Шансы на одобрение выдачи займа на погашение ипотеки зависят от ряда факторов. Наиболее важными из них являются три:

  1. Кредитная история клиента;
  2. Наличие стабильного дохода, достаточного для беспроблемного обслуживания кредита;
  3. Понятные причины для сделки.

Как повысить вероятность одобрения?

Для повышения шансов на получение кредита следует произвести такие действия:

  1. Предоставить поручителей;
  2. Оформить ликвидный залог;
  3. Стать клиентом банка по каким-либо другим его проектам, например, зарплатному.

Ошибки, которых нужно избежать

Стремясь выгодно погасить ипотеку, потребители часто загоняют себя в еще большую долговую яму. Ведет в нее несколько путей. Один из них – попытки сохранить прежний размер кредитной выплаты при упавшем личном или семейном доходе. Такая ситуация вынуждает лезть в долги, новые займы, брать микрокредиты и окончательно выбивает почву из-под ног плательщика. Избежать этого можно, осуществив перерасчет ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Это менее выгодно, но также и менее опасно.

Оформлять новый кредитный заём для перекрытия ипотеки не имеет смысла. Годовая ставка потребительского кредита на 2-3 порядка выше ипотечной ставки, и выгодным такое решение не станет. Итоговая переплата сильно ударит по карману владельца жилья.

Не стоит полагаться на Интернет-экспертов ни в вопросах здоровья, ни воспитания детей, ни вопросов финансовых. Ни один псевдоэксперт не сможет адекватно оценить вашу финансовую ситуацию. Если чувствуете острую потребность в чужом совете, то наймите специалиста за деньги. Договор об оказании услуг подведет под ваше общение юридическую базу и наложит на специалиста ответственность за невыполнение своих профессиональных обязанностей.
Не торопитесь обращаться в сторонние банки для рефинансирования ипотечного займа. Как минимум, подробно и тщательно изучите условия данной операции и предполагаемую выгоду от рефинансирования. Большое количество сопроводительных документов, повторная оценка имущества, страхование, новая регистрация обременения – все вышеперечисленное может свести на нет любое преимущество этой процедуры.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector