Nedcentr.ru

НЕД Центр
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как прекратить поручительство?

Как прекратить поручительство по кредиту?

Если при кредитовании речь идет о большой сумме финансовыми учреждениями используется один из механизмов гарантии выполнения заемщиком своих обязательств. Во-первых, это залог (кредит выдается под залог недвижимости или авто). Во-вторых, это поручительство – взятие на себя долговых обязательств третьим лицом в случае их невыполнения заемщиком.

В Украине доля кредитов на условиях поручительства достигает 30%. Среди причин оформления таких кредитов – отсутствие у заемщиков официально подтвержденного дохода, предпенсионный или пенсионный возраст, превышение лимита кредитования. Несмотря на всю серьезность правовых последствий для поручителя в случае невыполнения заемщиком взятых обязательств, поручительство в нашем обществе продолжает восприниматься как акт дружеской поддержки. Нередко перед подписанием поручитель не читает или читает «по диагонали» договор поручительства, а затем удивляется, когда к нему приходят коллекторы с требованиями о взыскании долга.

На основании своего внушительного опыта, специалисты адвокатского объединения АЛТЕКСАпредлагают в этой статье исчерпывающий ответ на вопрос: «Как отказаться от поручительства по кредиту?». Необходимо заметить: с 4 февраля 2019 года введен в действие закон №2478-VIII «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования» от 03.07.2018 года, согласно которому в существенной мере меняется порядок прекращения поручительства. В мониторинге правоприменительной практики нами обязательно учитываются нормы нового закона.

Ответственность поручителя по кредиту

Одно из основных условий банков для выдачи кредитов – предоставление заёмщиком поручителей. Причём, независимо от того, кому и для каких целей выдаётся кредит, поручители всё равно нужны: при выдаче кредитов бизнесу, поручителями обычно становились директора, главные бухгалтера; при выдаче потребительских и ипотечных кредитов, стать поручителями обычно просили родственников и друзей.

При заключении кредитного договора, между банком и поручителем подписывался Договор поручительства.

Поручительство – это не просто какая-то формальность, вроде выступить свидетелем выдачи кредита. Поручитель по кредиту несёт такое же обязательство, как и заёмщик — вернуть кредит банку в полном объёме. И когда возникают проблемы с погашением долга и банк начинает требовать оплаты с поручителя, все ищут возможности отменить поручительство по кредиту.

Способы прекращения (отмены) поручительства в Украине описаны в инфографике

Поручители в суде отвечают перед банком за невозврат кредита точно так же, как и должник

Банк при взыскании долга по кредиту с поручителя сможет забрать как денежные средства, так и любое другое имущество (машину, квартиру, дом, землю и т.п.), принадлежащее поручителю.

Первое, что нужно всегда понимать поручителям по кредиту — если заемщик не платит кредит по кредитному договору, банк или другой кредитор всегда будет пытаться заставить платить кредит поручителя.

При этом Банк имеет право взыскивать задолженность с поручителя точно так же, как и с должника: привлекать коллекторские компании, обращаться в суд с иском о взыскании задолженности, при исполнении решения суда продавать с торгов имущество поручителя, запрещать ему выезд за границу и т.п.

Единственным способом для поручителя избежать ответственности и не платить кредит вместо заёмщика — прекращение поручительства (простым языком — отменить, снять поручительство).

Как оспорить договор поручительства?

Оспорить договор поручительства возможно следующими способами:

  • путем подачи искового заявления, в том числе встречного характера, о признании недействительным договора поручительства полностью или в части отдельных его положений;
  • путем доказывания несоответствия закону или условиям договора поручительства предъявляемых банком требований к поручителю;
  • путем признания недействительным кредитного договора, заключенного заемщиком, полностью или частично. После чего заявить требование о прекращении поручительства в связи с прекращением существования основного обязательства.
Читать еще:  Как расторгнуть договор купли-продажи квартиры?

ВАЖНО: спор по договору поручительства выигранный с помощью нашего адвоката может полностью прекратить все возможные взыскания с поручителя со стороны кредитного учреждения

Поручитель по кредиту: как не испортить свою жизнь чужими долгами

Чем рискует поручитель по кредиту, почему опасно им становиться и можно ли избежать проблем, если заёмщик перестанет платить? Объясняют эксперты.

Зачем связываться с чужими долгами

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель — это человек, который обязан вернуть кредитору, то есть банку, полностью или частично средства должника, если тот вдруг не исполнил обязательства, возложенные на него кредитным договором. Условия закрепляются договором поручительства.

В этом риск и опасность — поручитель отвечает перед кредитором в тех же пределах и размерах, что и заёмщик. Если заёмщик окажется неплатёжеспособным либо несерьёзным человеком, то банк имеет право подать исковое заявление как к заёмщику, так и к поручителю, — говорит адвокат Антон Самоха.

Наличие поручителя по кредиту выгодно только банкам. Таким образом, они хотят обезопасить себя от невозврата кредита, то есть минимизировать свои риски. И в случае чего поручитель обязан будет выплатить кредитору не только сумму займа, но и проценты, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора. Если поручителей несколько, они отвечают перед кредитором солидарно.

Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов, например, при оформлении ипотеки.

Если вас просят стать поручителем

Ваш друг берёт кредит для открытия бизнеса и просит вас стать поручителем. Тщательно подумайте: готовы ли вы выплачивать чужой долг? Вы уже поручились за знакомого, который купил квартиру в ипотеку, а потом потерял работу и не может платить? Готовьтесь делать это за него. А если откажетесь — лишитесь имущества.

Обычно поручителями по кредиту становятся близкие родственники или близкие друзья. Но стоит ли соглашаться на это?

Говорят, что не нужно давать в долг близким друзьям. Также и с поручительством. Если не хочешь испортить отношения — лучше поручителем не становиться. Конечно, когда речь идёт о близких родственных отношениях дети-родители, это другое дело, — говорит управляющий компании «Ефимов и партнёры» Олег Ефимов.

В юридической практике Ефимова были самые разные случаи. Например, поручителями по миллионным кредитам становились генеральные директора компаний, которые поручались за собственника и потом оказывались в огромных долгах.

В бизнесе принято за это брать деньги. Это услуга, как и банковская гарантия или страхование. Но наш менталитет не позволяет брать деньги у близких, хотя риски они несут огромные. А можно было бы сказать: «Давай, полпроцента в год и я согласен, — говорит директор юридической фирмы «Солнцев и партнёры» Станислав Солнцев.

Проблема в том, что, в договоре с банком указаны конкретные условия поручительства, а значит, потом бесполезно оспаривать их в суде. Ведь всё по закону. И помимо всех платежей на поручителя может лечь ещё и неустойка в договоре поручительства, — говорит Солнцев.

Есть по основному кредитному договору, есть проценты, есть неустойка — и это выставляют поручителю, то есть ещё один важный момент, о котором не все знают: в договоре поручительства может быть указана ещё одна неустойка — за то, что поручитель вовремя не заплатил за заёмщика. Это распространённая ситуация. И важно понять, в какой момент поручителю прислали письмо счастья, не пропустить его, — отмечает Солнцев.

Если вы всё-таки решились

Совершенно не значит, что ваш родственник или друг, чьим поручителем вы стали, разорится, потеряет работу или окажется мошенником и скроется в неизвестном направлении. Поэтому россияне, в надежде на лучшее, идут в поручители.

Читать еще:  Служебная записка на лишение премии образец и порядок заполнения

Если вы тоже решились, тщательно взвесьте все за и против. Очень важно узнать всю информацию о кредите: о сумме, процентах, сроках. Также важно понимать всё о заёмщике — сколько он зарабатывает, где живёт, каково его семейное положение.

Это доверие и ещё раз доверие. Нужно смотреть, чтобы у заёмщика был постоянный источник дохода или имущество, пенсия или хорошая работа, которую он бы боялся потерять, — говорит Антон Самоха.

Обязательно сохраняйте все документы по кредиту, а после его погашения получите справку об этом в банке.

Взвесьте свои финансовые возможности на тот случай, если кредит придётся выплачивать именно вам.

В крайнем случае вы, как поручитель, можете себя обезопасить в рамках кредитного договора — это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определённую сумму. Также можно ограничить поручительство по времени. Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заёмщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определённое время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах, — советуют эксперты портала «Сравни.Ру».

А права у поручителя есть?

Если поручителю пришлось выплатить долг за заёмщика, он может отсудить у него свои средства — все понесённые убытки, в том числе и проценты. Однако, такая возможность появится лишь тогда, когда поручитель полностью расплатится с кредитом.

Прекратить поручительство можно, если имели место изменения в договоре, о которых поручителя не предупредили, — говорит Ефимов.

При существенном изменении условий договора, если поручителя не ввели в курс дела, то обязательство считается прекращённым. По закону, должник и кредитор должны получить согласие на изменение основного обязательства. Но это, скорей, исключительные случаи. И, мне кажется, единственный способ избежать проблем — вообще не поручаться за кого-либо, — отметил юрист.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Основания для расторжения договора поручительства в 2018 году

Можно ли отказаться от поручительства? Ст. 367 ГК РФ указывает, что поручительство прекращается в следующих случаях:

Истечение срока действия договора поручительства

Если срок поручительства не установлен договором, поручительство прекращается при условии, что банк в течение 12 месяцев со дня погашения кредита не предъявит иск к поручителю.

Прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства

Как правило, под этим основанием понимается полное погашение кредита заемщиком или поручителем. Однако расторжение договора поручительства по причине прекращения основного обязательства также допустимо в следующих случаях:

  • Если поручителем является юридическое лицо, то его обязательства прекращаются с момента ликвидации предприятия(ст. 61 ГК РФ);
  • Если поручитель сможет доказать, что невозможность исполнения обязательством была вызвана обстоятельствами, не зависящими от воли сторон сделки(ст. 416 ГК РФ).

Изменение условий договора поручительства в одностороннем порядке

Расторжение договора поручительства по этому основанию возможно в том случае, если договор был изменен без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя.

Читать еще:  1С для склада и торговли какую программу выбрать

Признание кредитного договора или договора поручительства недействительным

По общему правилу договор может быть признан недействительным в следующих случаях:

  • Если договор был заключен с нарушением закона;
  • Если договор был заключен под влиянием обмана, насилия или угрозы;
  • Если договор был заключен под влиянием существенного заблуждения;
  • Если заемщиком или поручителем является недееспособное лицо;
  • Если заемщиком или поручителем является лицо, не способное понимать значение своих действий или руководить ими.

Обратите внимание! Если кредитный договор будет признан недействительной сделкой, договор поручительства не будет иметь юридической силы.

Перевод долга на другое лицо (если поручитель отказывается отвечать за нового должника)

В соответствии с действующим законодательством поручительство прекращается с переводом долга по обеспеченному поручительством обязательству на другое лицо. В этом случае договор поручительства будет расторгнут, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

Обратите внимание! Это правило не действует, если в договоре поручительства указано условие, согласно которому «поручитель отвечает за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо либо в случае смерти заемщика».

Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком или поручителем

При наличии документально зафиксированного отказа, который препятствует исполнению обязательства поручителем (например, отказ в досрочном погашении кредита), последний имеете право обратиться с суд с исковым заявлением о прекращении договора поручительства.

Почему люди не отказывают в просьбе стать поручителем

Всё сводится к менталитету и финансовой безграмотности. Для рядового человека стать поручителем — это просто поставить подпись. Мало кто понимает, какие обязательства в этом случае на себя берёт человек.

Как быть? Есть ли возможность подстраховать себя? Если нет, то какие аргументы нужно использовать, чтобы вежливо отказать?

Что важно знать до подписания договора поручения:

  • Платежеспособность должника.
  • Порядок передачи документов банком поручителю после исполнения всех денежных обязательств.
  • Какой объём возражений поручитель может выдвигать против требований банка

Вот фразы, которые вам помогут более-менее мягко уйти от этого вопроса:

  • Дружба дороже денег, давай не будем друзей впутывать в это дело.
  • Являюсь поручителем другого человека.
  • На мне висит ещё один кредит.
  • Кстати, я тоже сейчас беру кредит и хочу, чтобы ты стал моим поручителем.
  • Я подписал трудовой контракт, где один из пунктов — запрет на поручительство третьих лиц.
  • Жена против этого.

На какие заемные средства нельзя становиться поручителем ни в коем случае:

  • Поддержка бизнеса.
  • Перекредитование.
  • Ипотека.

Судебная практика

Судебная практика по делам подобного рода достаточно обширна. Вот некоторые случаи из нее:

  • Банк кредитор изменил условия кредитного договора и потребовал от заемщика возврат всей суммы. А когда тот не смог выполнить это условие, подал в суд на поручителя, аргументируя иск тем, что поручительство отменяется в будущем, если последствия возникнут. Суд отверг иск, постановив, что поручительство прекратилось с момента внесения изменений в основной договор.
  • Заемщик, по согласованию с банком, перевел свои обязательства на другое лицо, не проинформировав об этом поручителя. И когда кредитор подал в суд на поручителя за неисполнение ДП, суд иск отклонил, мотивируя это тем, что ответчик имеет право отказаться от поручительства за нового заемщика.
голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector