Как расторгнуть кредитный договор?

Как расторгнуть кредитный договор

У вас возникла задолженность по кредиту и по каким-то причинам вы не можете ее немедленно погасить? Ситуация неприятная, н не критичная. Чтобы спланировать свои действия в этой ситуации, надо разобраться с условиями кредитного договора и обстоятельствами просрочки (ее причинами и продолжительностью).

Стратегии в этих обстоятельствах может быть две:

Снижать штрафные санкции по кредиту

Требовать расторжения кредитного договора

По какому пути идти – зависит от обстоятельств дела. Разберем эти ситуации подробнее.

Расторгнуть кредитный договор без потерь

Не зря говорится в пословице «семь раз отмерь, один раз отрежь». Но когда речь заходит о возможности получить деньги в кредит на «замеры» многие машут рукой. И только после вступления кредитного договора в силу начинают удивляться непомерно высоким процентам, откуда-то взявшемуся страхованию и прочим сюрпризам, полученным вместе с займом.

«Уже многие годы юристы, судьи, органы правоохранительных дел призывают читать то, что вы подписываете. Есть сотни примеров, когда люди из-за собственной халатности теряли имущество: квартиры, автомобили… Кто-то и наследства лишался, — говорит Евгений Шельмин, заместитель председателя Первого Арбитражного Третейского суда. – По закону расторгнуть договор в одностороннем порядке заемщик не сможет, исходя из ст. 309 ГК РФ (обязательства должны исполняться надлежащим образом) и ст. 310 ГК РФ (односторонний отказ не допускается). Что происходит при заключении договора между банком и его контрагентом? Банк выдал денежные средства в определенной сумме, а, значит, исполнил свои обязательства перед клиентом. Клиент, в свою очередь, обязан теперь исполнять свои обязательства, указанные в договоре».

Но значит ли это, что кредитный договор, заключенный, к примеру, на три года, прекратит действовать только спустя это время? И что происходит с кредитным договором, когда заемщик переходит в разряд злостных неплательщиков? Рассмотрим основные варианты и причины прекращения действия этого документа.

Досрочное погашение кредита

Здесь важно помнить о сроках, которыми некоторые банки ограничивают клиенту возможность слишком быстрого возврата им долга. Это могут быть, например, три месяца. То есть, решив погасить кредит до истечения этого срока, вам придется заплатить банку неустойку, обычно равную размеру неоплаченных процентов, которые вам предстояло выплатить за все зафиксированное в договоре время пользования займом. Размер процентов по закону (ст. 809 ГК РФ) должен быть исчислен на дату фактического возврата суммы займа.

Расторжение договора через суд

Самый радикальный способ. Его инициатором может выступить как заемщик, так и кредитная организация. Причиной обращения в суд заемщика обычно становится существенное нарушение банком условий договора или утрата предмета залога (например, сгоревший дом). Банк обращается в суд в случаях, когда клиент нарушает сроки внесения очередного платежа — несколько систематических просрочек в течение года (как правило, больше трех) либо в течение длительного периода (за два месяца клиент не совершал погашение задолженности). В таких ситуациях финансовый институт требует погасить кредит досрочно, что вовсе не означает собственно расторжение договора. Оставшуюся часть задолженности, которую и определит суд, придется возвращать.

Расторжение только что заключенного договора

Это расторжение в чистом виде. Возможно оно, когда вы уже подписали договор, но деньги еще не получили. Пойти на попятную вы можете, основываясь на п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса (ГК РФ). В соответствии с ним заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Создавать какие-либо препятствия для возможности отказаться от принятого вами решения банк не имеет права, равно как не имеет права устанавливать за это санкции. А вам не понадобится объяснять причину отказа.

При заключении договора Евгений Шельмин рекомендует обращать внимание на следующее:

-подсудность;
-соблюдение ст. 319 ГК РФ (порядок погашения процентов, неустойки, основного долга);
-наличие страховки (можно отказаться, так как она не обязательна по закону);
-наличие условий по безакцептному списанию денег (когда от клиента не требуется дополнительное согласие на списание денег с его счета при каждой регулярной выплате кредитного долга. Например, банк ежемесячно в счет погашения кредита ежемесячно списывает оговоренную сумму с зарплатной карты клиента).

Как расторгнуть кредитный договор с банком

• 1. Отказ от кредита до вступления в силу
• 2. Как расторгнуть кредитный договор
• 3. Расторжение договора через суд
• 4. Досрочное погашение кредита

И даже если вы приняли необдуманное решение о взятии кредита и подписали договор, существует возможность расторжения договора. Хотите знать, как разорвать кредитный договор с банком? Мы расскажем об этом более детально.

Отказ от кредита до вступления в силу

Мы можем сразу успокоить потенциальных заемщиков — до того момента, пока вы не получили кредитные средства от банка, можно отменить договор. Такое право заемщика закреплено п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса (ГК РФ). В нем говорится о праве заемщика отказаться от выполнения кредитного договора полностью или частично. При этом необходимо о своем решении оповестить кредитора до установленного договором срока, если иное не прописано в соглашениях к договору и иных правовых документах банка. Не стоит боятся санкций или любого рода ограничений за отказ воспользоваться услугами кредитора. Отказ может быть безусловным и не требует обоснований со стороны заемщика. Любые санкции и штрафы со стороны банка будут незаконны.

Как расторгнуть кредитный договор

Любой заемщик может самостоятельно инициировать процедуру досрочного расторжения договора. Основанием может быть невыполнение банком договорных обязательств по перечислению средств или увеличение кредитной ставки банком в одностороннем порядке.

Самый выгодный способ расторженя кредитного договора — это обоюдное решение двух сторон

В случае, если банк решит пойти заемщику на встречу, подписывается письменное соглашение. В нем необходимо указать сумму долга, допустимые сроки погашения и прочие детали, которые касаются непосредственно пользования заемщиком раннее оформленного кредита.

Расторжение кредитного соглашения и обязательств инициированное банком возможно при просрочках со стороны заемщика. Как правило, речь идет о систематических просрочках (более трех) в течение одного года. В таком случае, банк вправе требовать досрочное погашение оставшейся кредитной суммы. Но заемщик должен понимать, что расторжение договора с банком не означает снятие ответственности по возврату банку денежных средств в полном объеме — фактически ваша задолженность перед банком остается в силе.

Расторжение договора через суд

У заемщика есть право расторгнуть договор через суд. Повышение процентной ставки, неполное перечисление кредитных средств заемщику, незаконное наложение штрафных санкций, изменение банком условий кредитного соглашения в одностороннем порядке — все это может быть основанием для расторжения договора.

Пользователь вправе обратиться в судебную инстанцию при несоблюдении кредитором своих обязательств, четко прописанных в договоре

Можно ли расторгнуть кредитный договор через суд? Да, в следующих случаях:

• При утрате предмета залога (например, сгорел купленный за кредитные средства дом или серьезно поврежден и ремонту не подлежит кредитный автомобиль).
• При изменении жизненных обстоятельств (например, потеря рабочего места). При расторжении договора, заемщику все же придется погасить оставшуюся сумму задолженности и оплатить все дополнительные расходы по обслуживанию кредита.

Досрочное погашение кредита

Как досрочно расторгнуть кредитный договор с банком? Преждевременная оплата всех кредитных обязательств – это еще одна возможность расторгнуть кредитный договор.

Согласно ст. 809 ГК РФ размер процентов должен быть расчитан на дату полного возвращения кредитной суммы

Как правило, дополнительно банки устанавливают запрет на период досрочного погашения кредита. При преждевременном погашении кредита заемщик обязан оплатить неустойку, которая равна неоплаченной сумме по процентной ставке.

Законные основания для расторжения ссудного договора

Причины мы выяснили. Постараемся же понять, может ли заемщик прекратить досрочно кредитный договор при невозможности погасить просроченную задолженность по ссуде на прежних условиях. Представим ситуацию: вы оформили банковский кредит, деньги успешно потратили и некоторое время даже вносили обязательные платежи. Но внезапно столкнулись с ситуацией (смена работы, понижение зарплаты, увольнение, продолжительная болезнь, прибавление в семье и прочее), когда погашение ссуды на имеющихся условиях стало невозможным. Что будем делать? Ждать пока банкиры подадут на вас в суд и досрочно взыщут остаток долга? Пытаться разорвать договор с банком, чтобы проценты и штрафы прекратили начисляться?

В случае со смиренным ожиданием: с вас взыщут остаток основной задолженности и проценты, рассчитанные на день подачи искового заявления, хорошо, если не за три года. Все компоненты вашей просроченной задолженности по ссуде банкиры посчитают и укажут в иске, но вы относительно легко сможете уменьшить все «лишнее» практически до нуля, воспользовавшись реструктуризацией кредита.

Во втором случае, а именно этот вариант мы и рассматриваем, вы не хотите дожидаться действий от кредитного учреждения, поскольку не желаете, чтобы проценты по задолженности росли.

По Гражданскому Кодексу, в данном вопросе, все однозначно: по требованию какой-то из сторон (иначе говоря, в одностороннем порядке) прекратить действие кредитного договора через суд можно лишь:

• при существенном нарушении кредитного договора второй стороной, то есть кредитором (пункт 1 части 2 статьи 450 ГКРФ). Основное обязательство у финансовой организации перед заемщиком состоит в предоставлении последнему займа. Поэтому если банк выдал вам деньги (перевел на счет, на карту, наличными деньгами в кассе), то он со своей стороны исполнил условия договора. Этот вариант отбрасываем;
• в иных случаях, которые предусмотрены законом или договором (пункт 2 той же части и статьи). Тут посложнее, поэтому давайте сразу выделим неподходящий момент. В ссудном договоре могут указываться иные случаи его преждевременного расторжения, но поверьте (или проверьте, прочитав договор), что все данные случаи выступают в пользу банка. Основаниями для разрыва договора по инициативе кредитора могут служить: утрата или порча залога, наличие систематической частичной просрочки (это когда вы вносите платежи ежемесячно, но недостаточными суммами) и т. д.

Заметили, что перечислены только основания для расторжения кредитного договора со стороны кредитора? А действительно, что можно предъявить банку, с его юридической службой и многолетним опытом, чтобы получить основание для расторжения договора? Ничего, как показывает многолетняя судебная практика.

Термин «иные основания» в кредитном договоре

Банк может выдумать собственные основания, лишь бы они не противоречили законодательству и были существенными. Допустим, если вы поменяете место проживания или работодателя, но не сообщите об этом банкирам, как это прописано в договоре, это не будет считаться существенным нарушением договорных условий. И на таком основании судья его никогда не прекратит по инициативе банка.

На этот счет в ГК есть лишь статья 451, позволяющая в некоторых случаях изменить или расторгнуть договор на кредит по причине существенных изменений обстоятельств.

Для расторжения кредитного договора по основаниям, предусмотренным в статье 451 ГКРФ, у вас должны совпасть все четыре условия. Мы рассмотрим два, которые чаще всего используют в судебных исках при попытке расторгнуть кредитный договор:

• в момент подписания договора стороны сделки исходили из того факта, что подобного изменения обстоятельств не случится. Это условие нам не подходит. Почему? Вы ведь не можете гарантировать, что никогда не потеряете работу или не заболеете;
• изменение обстоятельств связано с причинами, которые заинтересованной стороне невозможно преодолеть после их образования и т. д. Тоже не наш случай, поскольку от болезни можно излечиться, а работу найти другую. Мы, конечно, понимаем, что заемщик подобную постановку вопроса может посчитать дикой, но, объективно говоря, потеря работы не является концом света.

Расторжение по соглашению сторон

Порядок процедуры определяют обязательства по текущим выплатам, сроки действия подписанного документа. Расторжение по соглашению сторон банковскому учреждению в большинстве не приносит выгоду, поэтому идти на компромисс с клиентом в банке не спешат.

Относительно просто получить согласие в случае реструктуризации. При этом подписывают новый документ, где установлены условия погашения накопленной задолженности: ставка, сроки, график внесения платежей. Вы можете расторгнуть сделку без препятствий со стороны банка, если выданные заемные средства не были сняты со счета и еще не потрачены. Однако в учреждении могут потребовать оплату комиссионных за операционные издержки. В обоих случаях первое действие клиента – подача заявления.

Срок договорных отношений относится к важным условиям сделки, которые отражаются в тексте кредитного соглашения. Типовая формулировка — договор считается прекращенным с момента полного расчета по кредиту и другим договорным платежам между сторонами. Таким образом, погашение заемной суммы, включая проценты, приводит к прекращению кредитного договора в силу закона. Однако даже если подобная формулировка в тексте соглашения отсутствует, срок соглашения считается прекратившимся в связи с полным исполнением кредитного обязательства — такая норма закреплена в ст. 408 ГК РФ. Документально фиксировать факт расторжения договора с финансовой организацией (доп. соглашением, заявлением и др.) не потребуется. Впрочем, следует внимательно отнестись к сопутствующим обязательствам, подписанным параллельно с кредитным договором, к примеру, соглашение об обслуживании банковского счета, договор залога, поручительства. Сроки действия указанных обязательств устанавливаются по-разному, и лучше подстраховаться, запросив справку об отсутствии долга по основному договору, а также письменно оформить прекращение обязательств по сделкам, обеспечивающим основное обязательство.

Оставив этот вопрос на усмотрение кредитной организации, вы рискуете по истечении определенного времени получить от кредитора требование об оплате образовавшейся задолженности или исполнения вновь возникших обязательств. Поэтому, старайтесь документировать выполнение договора в письменной форме и с теми формулировками, которые не позволяют кредитной организации его толковать в своих интересах.

Последствия возникновения непогашенной задолженности

Противоположная ситуация складывается в том случае, когда формально действие кредита закончилось, а фактически заемная сумма полностью не погашена. Если не можете заплатить, то послушайте рекомендации специалистов — не прячьтесь от банка: это неправильно и бесполезно, и вы добьетесь лишь того, что на контакт с вами выйдет опытный сотрудник коллекторского агентства, который уж точно заставит заплатить по долгам в ущерб вашим интересам. В этом случае лучше незамедлительно проконсультироваться с юристом специализирующимся в области кредитной задолженности для определения дальнейшей стратегии общения с коллекторским агентством и выработки механизмов для урегулирования возникшей ситуации.

Один из вариантов – подписание соглашения о реструктуризации, дополнительного соглашения к основному обязательству, новация. Но следует помнить, что получение согласия кредитной организации не является панацеей и подразумевает под собой проверку документа опытным юристом.

Досрочное прекращение кредитных правоотношений

В условиях реалий современного банковского сектора возможность досрочного возврата заемных средств — обычная практика, которая вполне соответствует законодательным нормам. Типовые формы кредитных обязательств содержат условие о праве заемщика на досрочное погашение займа без дополнительных платежей или штрафов.

В таких случаях проценты за пользование кредитными средствами оплачиваются только за период фактического пользования, так что в досрочной выплате заинтересован прежде всего сам заемщик. Погасили долг заблаговременно? Прекращение кредитного договора происходит автоматически, вследствие выполнения обязательств. Даже если прямое указание в тексте отсутствует, вы можете отразить досрочное исполнение в своем требовании, адресованном банку — и, таким образом, зафиксировать момент полного расчета по кредиту.

Некоторые аспекты прекращения кредитных обязательств в судебном порядке

В некоторых ситуациях договор расторгается исключительно судом: такая прерогатива установлена законодателем, чтобы обеспечить однозначную квалификацию юридических фактов, имеющих для сторон оценочный характер. Так, статьей 450 ГК РФ предусмотрена судебная процедура для расторжения правоотношений вследствие существенного отступления сторонами от существа договоренностей и неисполнения взятых на себя обязательств. В таком ключе могут расцениваться незаконные и несоразмерное повышение кредитором процентной ставки, неправильному зачислению внесенных средств, наложению дополнительных санкций на должника — то есть такие действия банка, в результате которых заемщик не может рассчитывать на ту выгоду, которую предполагал для себя изначально.

Еще одно основание для расторжения кредитного договора в судебном порядке – существенное изменение обстоятельств, которые имели место при заключении сделки (ст. 451 ГК), к которым можно отнести потерю заемщиком источника дохода, работы и т.д. Однако по ипотечным кредитам финансовые организации могут требовать обязательного страхования таких случаев, чтобы возместить собственные убытки за счет страховых выплат.

Примерная процедура одностороннего расторжения договора через суд

Не спешите с подачей иска — начните с досудебной претензии: не исключено, что обращение в банк подействует и вам удастся провести расторжение договора без дополнительных расходов.

1. Направьте письменное предложение о расторжении обязательства. Укажите желаемый срок для ответа или воспользуйтесь общепринятым 30-дневным сроком для рассмотрения претензии, отправьте письмо почтой или вручите представителю банка под расписку с отметкой о получении на вашем экземпляре. Подождите до окончания срока: отказной ответ или неполучение ответа будет дополнительным доказательством нарушения ваших прав в суде. Шансы на «нужный» ответ повысит грамотно составленное заявление — вы можете поручить эту задачу юристам «Простых решений», специализирующихся на кредитных спорах;
2. Договориться не удалось? Не беда — пришло время обращаться в суд. Для этого потребуется составленное по всем правилам процессуального законодательства исковое заявление, подкрепленное подходящими доказательствами и документами;
3. Иск принят и назначено слушание? Вам необходимо явиться в судебное заседание к назначенному времени, имея при себе паспорт и оригиналы документов, истребованные судом. Нет возможности тратить время или не знаете, как правильно себя вести в заседании? Вам не обязательно присутствовать в суде — можете оформить нотариальную доверенность представителю, который грамотно проведет ваше дело и получит судебное решение.

Вам не нужно разбираться в тонкостях законодательства и хитросплетениях процедуры судебного разбирательства, все это возьмет на себя доверенное лицо, юрист компании «Простые решения». Мы готовы оказать содействие и в случае, если ответчик решит обжаловать судебный акт – составим необходимые процессуальные документы и примем участие в судебных заседаниях.

Расторжение кредитного договора с банком: образец заявления

Унифицированного образца заявления о расторжении КД на законодательном уровне не закреплено, хотя локальная документация того или иного банка может предусматривать его форму.

Обычно содержание такого заявления следующее:

• сведения об адресате: наименование банка и его подразделения, адрес, Ф. И. О. и должность руководителя;
• сведения о заявителе: Ф. И. О., паспортные данные, адрес проживания, контактные данные (регистрационные данные, наименование должности и реквизиты документа, на основании которого действует уполномоченное лицо, — для юрлица);
• наименование и реквизиты КД, который заявитель желает расторгнуть;
• сформулированная просьба о расторжении КД с приведением оснований для его расторжения;
• срок представления банком ответа по данному вопросу;
• дата составления заявления и подпись заявителя (если заявителем является хозяйствующий субъект, также указывается должность уполномоченного лица, проставляется оттиск печати при наличии).

Если же банк отказывается расторгнуть КД по соглашению сторон или не дает ответа, наши статьи «Составление иска о расторжении кредитного договора», «Исковое заявление в арбитражный суд — образец» и «Исковое заявление в суд» помогут надлежащим образом оформить соответствующее исковое заявление.

Итак, в нашей статье мы рассмотрели, как расторгнуть кредитный договор и основания расторжения как в досудебном, так и в судебном порядке, а также рассказали, как можно составить обращение к кредитору с просьбой о расторжении КД.