Nedcentr.ru

НЕД Центр
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Каковы особенности страхования при ипотеке?

Сущность страхования ипотеки заключается в том, что предметом сделки являются заемные средства, взятые клиентом у банка под залог приобретаемой квартиры, а не сама недвижимость. Страховой полис в этом случае является обязательным этапом оформления кредитной операции при внесении минимального первоначального взноса. Он позволяет защитить обе стороны финансовых отношений от риска дефолта и получения убытков.

При возникновении ситуации, когда заемщик не может выплатить ссуду, финансовая организация продает его залоговое имущество, возвращая себе часть займа. Недостающие деньги возмещает страховая компания.

Что это такое

На сегодняшний день заключение соглашения о выдаче кредита на приобретение жилья на условиях ипотеки предусматривает несколько видов страхования:

  • страхование предмета залога (ипотеки);
  • личное страхование (здоровья и жизни) заемщика;
  • страхование риска утраты права владения (титула);
  • страхование ответственности заемщика в случае непогашения им кредита.

Главным назначением всех видов страхования, сопровождающих заключение кредитного договора и договора ипотеки, является, в первую очередь, перераспределение рисков, связанных с длительным сроком погашения долга.

Второй целью, которая ставилась при создании системы ипотечного страхования в нашей стране — сделать ипотеку более доступной, снизить первоначальный взнос и проценты.

Предполагается, что это позволит большому числу желающих решить свои жилищные проблемы не прибегая к помощи государства.

Хотя залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен ещё в Древнем Египте, термин «ипотека» впервые появился в Древней Греции в начале VI в. до н. э. как форма ответственности должника своим земельным участком перед кредитором. Для указания на статус земли в залоге на границах участка ставили столбы с соответствующей надписью или табличкой. Такой столб и назывался «ипотекой» (др.-греч. ὑποθήκη — первоначально «подпорка», «подставка»; в дальнейшем — «предупреждение», «залог»).

Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами. Размер такого постоянного аннуитетного платежа ( A ) вычисляется по формуле

A = S × p 1 − ( 1 + p ) − n , <1-(1+p)^<-n>>>,>

Читать еще:  Как прописать оклад за неполную ставку в документах

где S — величина (тело) кредита, p — величина процентной ставки за период (в долях), n — количество периодов.

Но существуют и многие другие программы погашения. Одна из них — дифференцированные платежи — когда тело кредита выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале до минимума в конце. В этом случае размер первого платежа ( A 1 > ) таков:

A 1 = S × ( p + 1 / n ) . =Stimes (p+1/n).>

Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам. Давайте разберем самые популярные из них.

    Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем)

Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос. Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования. Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.

Отказ от страхования жизни (не рекомендуем)

Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.

Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.

Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы)

Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.

По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.

Мало быть просто ответственным

Вернемся к ст.31 Федерального закона №102-ФЗ: должник имеет полное право застраховать свою ответственность перед банком-кредитором за пользование полученными денежными средствами. Мера возникла относительно недавно. Во время первого кризиса 2000-х многие заемщики оказались в страшной ситуации: доход сократился или исчез вовсе, платить по кредиту стало невозможно, а выход только один – отдать заложенную квартиру банку и кое-как продолжать выплачивать проценты за пользование деньгами. Ни жилья, ни средств.

Читать еще:  Выплаты на ребенка для жителей Красноярска и Красноярского края

Поэтому на законодательном уровне появилось понятие «страхование ответственности». Страховая компания берет на себя обязательство по уплате разницы между суммой долга клиента и суммой от продажи квартиры. Обычно это 10-50% от основного долга.

Кредитные организации довольно часто могут настаивать на заключении такого договора страхования в целях обеспечить себе дополнительные способы получения денег в случае форс-мажора. Однако непосредственным выгодоприобретателем является все же заемщик.

ДОМ.РФ занимается созданием современных стандартов цивилизованного рынка арендного жилья по поручению Президента РФ Владимира Владимировича Путина, которое он дал на Госсовете в мае 2016 года.

Комплексные работы по развитию городской среды в России ведутся в соответствии с поручениями Президента, поручениями Председателя Правительства по итогам форума «Городское развитие и совершенствование качества городской среды» в сентябре 2016 года, а также в соответствии со «Стандартом комплексного развития территорий», разработанным ДОМ.РФ, КБ Стрелка, при участии Минстроя России.

Страхование ипотеки ВТБ в Ингосстрах

Есть несколько страховых с выгодными условиями для страхования ипотеки от ВТБ. Это компании: Росгосстрах, Ингосстрах, ПАРИ.

Рассмотрим компанию, представленную на нашем сайте – Ингосстрах .

— Данная компания имеет стабильный рейтинг по оценке агентства Эксперт РА. Компания активно работает в ипотечном страховании.

— Ингосстрах финансово надежная и платежеспособная компания. Ингосстрах работает в большинстве регионов страны, даже в небольших городах.

— На данную компанию стоит обратить внимание, если основным заемщиком по ипотеке является мужчина, так как здесь более выгодные тарифы именно для них.

— Эта компания имеет оптимальное соотношение цены и качества для страхования ипотеки ВТБ банка.

Каковы стандартные страховые случаи

Во время страхования квартиры, купленной в новостройке или на вторичном рынке, стоит знать, когда наступает страховой случай:

  • стихийное бедствие;
  • пожар, в том числе и возникший вне застрахованного жилья;
  • взрыв бытового газа;
  • выявлены конструктивные дефекты здания, о которых на момент заключения договора страхователь не знал;
  • умышленные действия со стороны 3-х лиц (вандализм, разбой, хулиганство);
  • затопление, случившееся при аварии канализации, водоснабжения либо отопления, (включая ситуацию, когда вода хлынула из соседних квартир);
  • падение на жилье летательных устройств, а также их частей.

Примечание. Стоит иметь в виду, что пакет, предложенный страховой компанией, предполагает выплаты лишь в тех ситуациях, когда застрахованной недвижимости нанесен значительный ущерб.

Читать еще:  Теория для кадровика как правильно составить штатное расписание

Если имело место затопление со стороны соседей и пострадали обои, страховка не выплачивается. Если же хулиган разбил окно, впору рассчитывать на возмещение его стоимости. Полный остаток кредита выплачивается, если объект полностью разрушен. В ситуации с частным домом, если остался лишь фундамент, страховка будет компенсирована частично, поскольку остаток здания может использоваться для строительства нового дома.

Примечание. Для получения больших гарантий в качестве солидного возмещения, требуется оформление расширенной страховки, однако это выйдет дороже.

Можно ли сэкономить на ИС

Программа страхования, которую предлагают кредиторы, преимущественно заемщику невыгодна. Основная масса банков, ВТБ и Сбербанк не исключение, являются посредниками между настоящим страхователем и страховой компанией. Последней в дальнейшем в случае необходимости и выплачивается страховка. Следовательно, скорее всего, кредитор от поставщика имеет скидку, но тем временем на покрытие расходов делает надбавку.

В результате страховой договор, который, к примеру, был заключен в Сбербанке, может быть дороже от 10 до 20%, чем договор, составленный на аналогичных условиях в страховой компании или у иного официального партнера.

Когда созаемщик решил страховаться непосредственно у страховщика, нужно у кредитора уточнить список аккредитованных организаций.

С учетом того, что страховой размер рассчитывают согласно величине остатка по займу плюс проценты, начисляемые на протяжении предстоящего года, сэкономить можно благодаря досрочному погашению кредита.

Чем скорее погасится ипотека, тем меньше нужно заплатить заемщику и, соответственно, будет меньше страховая сумма. Кроме того, стоит брать в расчет и день погашения кредита. Лучше подгадать период полного погашения займа к периоду завершения очередного соглашения страхования. Когда не получился такой вариант, впору обратиться в СК с просьбой возврата части страховой суммы исходя из фактического времени существования долга перед финансовым учреждением. Для этого нужно у кредитора оформить необходимую справку о том, что отсутствует задолженность.

Когда оформляется ипотека, во избежание переплаты важно правильно себя застраховать. В ходе расчета страховой суммы страховщиками учитываются следующие критерии:

  • возраст заемщика (полис выйдет дешевле 25-35-гражданам);
  • стоимость вторичного жилья либо новостройки (чем выше цена, тем больше придется заплатить СК);
  • при личном страховании иногда требуется прохождение медобследования, по итогам которого определяется стоимость полиса (человеку, имеющему минимум проблем со здоровьем, предоставляет большую скидку);
  • чем выше размер кредита, тем выше будет назначена страховая сумма к уплате.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector