Nedcentr.ru

НЕД Центр
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Реструктуризация ипотеки государственная программа в 2021 году процедура документы

Реструктуризация ипотечного кредита в Россельхозбанке

Проводимая финансово-кредитной организацией Россельхозбанк реструктуризация ипотеки доступна социально незащищенным категориям граждан. Эта стало возможным благодаря государственной программе, которая стартовала в 2015 году.

  1. Реструктуризация долга по ипотеке в Россельхозбанке
  2. Как происходит реструктуризация в Россельхозбанке?
  3. Виды реструктуризации
  4. Условия реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке в 2021 году
  5. Как оформить реструктуризацию ипотеки в РСХБ?
  6. Что делать, если Россельхозбанк отказал в реструктуризации?
  7. Реструктуризация по решению суда
  8. Реструктуризация через АИЖК
  9. Реструктуризация ипотеки в связи с признанием заемщика банкротом
  10. Какие еще банки реструктуризируют долг?
  11. Отзывы клиентов

Реструктуризация ипотеки государственная программа в 2021 году процедура документы

Ипотекой принято называть заем на покупку жилья. Если трактовать понятие буквально, это вид залога недвижимости. До тех пор, пока заемщик полностью не погасит долг, владельцу нельзя в полной мере распоряжаться объектом – к примеру, продать его. Разберемся, как правильно взять ипотеку; какие документы нужно предоставить; какие есть риски и подводные камни.

Особенности ипотечного кредита

Кредит, который оформляется с целью приобретения жилья под его залог, в обиходе называют ипотечным. Как правило, такой заем выдается на длительный срок и под относительно небольшой процент. Чем обусловлена низкая процентная ставка? Прежде всего тем, что у кредитора практически отсутствует риск невозврата денежных средств. Даже если заемщик не сможет погашать платежи, недвижимость останется в залоге и будет продана. А выручка пойдет в погашение долга.

На законодательном уровне ипотека регулируется Законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года. Порядок военной ипотеки прописан в Законе № 117-ФЗ от 20.08.2004 года и в Постановлении Правительства РФ от 15.05.2008 № 370. В этой статье мы рассказываем, как получить ипотеку обычным гражданам, не военнослужащим.

Не все объекты можно приобрести по ипотеке. Перечень недвижимости приведен в статье 5 № 102-ФЗ. Это, к примеру:

Дачи и жилые дома.

Части квартир, домов.

Машино-места и т.д.

Ипотечные кредиты выдаются по стандартной схеме. Основной принцип работы ипотеки такой:

Сначала человек обращается в банк и подает заявку – в ней нужно указать цель (вид недвижимости) и сумму кредита.

Далее банк изучает сведения о заемщике и выносит решение об одобрении или отказе.

После чего подбирается подходящий объект недвижимости, а в банк подаются документы на жилье.

На следующем этапе при условии одобрения заключается ипотечный договор между банком и физлицом.

Затем финансовое учреждение оформляет документы для обременения жилья и регистрации права собственности. На этом этапе также составляется закладная на недвижимость, которая остается у банка и возвращается клиенту только после полной выплаты долга.

На конечном этапе после оформления всех бумаг деньги перечисляются продавцу недвижимости.

Условия для получения ипотеки

Кому дают ипотеку? Условия оформления различаются в зависимости от вида и типа жилья (вторичка, новостройка, частный дом, квартира и пр.), а также от характера занятости заемщика. Несмотря на ряд специальных требований есть ряд стандартных требований к ипотечным сделкам. Перечислим основные:

Возраст заемщика – закон допускает оформление ипотеки с 18 лет. На практике банки охотнее работают с заемщиками от 21 года до 65, то есть с людьми трудоспособного возраста. Максимальный возраст определяется на дату окончательного погашения кредита.

Трудовой стаж – шансы на одобрение ипотеки повышаются у тех, кто трудоустроен официально или имеет другие источники доходов. К примеру, это регистрация в статусе ИП, в качестве плательщика НПД (налог на профессиональный доход), работа по гражданско-правовым договорам. Чем длительнее трудовой стаж, тем охотнее банки дают кредиты.

Читать еще:  Заключение трудового договора (прием на работу)

Размер доходов – часто людей волнует вопрос: с какой зарплатой можно взять ипотеку? Банк России предписывает финансовым учреждениям рассчитывать предельную долговую нагрузку заемщика, поэтому как правило банки отказывают в выдаче кредита, если размер платежей по кредитам превышает 50 % от суммы доходов заемщика.

То есть, если зарплата в месяц = 60 000 рублей, размер взноса по ипотеке не должен быть выше 30 000 рублей. Для точности расчетов нужно учитывать дополнительные поступления (дивиденды, от аренды, от самозанятости, предпринимательства и т.д.) и обязательные затраты (на содержание иждивенцев, на платежи по коммуналке, другим кредитам и др.).

Первоначальный взнос – обязательное наличие и размер первоначального взноса каждый банк определяет самостоятельно. Обычно это 10-15 % от стоимости недвижимости. Сумма различается по регионам и виду объекта. Может не быть первоначального взноса, если вместо него вносится маткапитал. Чем больше взнос, тем ниже процентная ставка по договору, тем меньше размер платежей.

Наличие поручителя или созаемщика – если доходы заемщика невелики, надежные созаемщики и поручители помогут взять в долг большую сумму.

Какие риски есть в ипотеке

Перед тем как брать ипотеку, взвесьте все возможные риски. Рассказываем об основных подводных камнях и как на них «не попасть»:

Непомерная нагрузка – это основной риск для потенциального заемщика. Если доходы снизятся или человек останется без работы, вносить взносы станет сложно. Чтобы этого не произошло, нужно тщательно просчитать все возможные варианты погашения платежей. Учитывайте срок кредита, размер взносов – в некоторых случаях лучше платить дольше, но с меньшими ежемесячными платежами. Тогда снижаются риски просрочки, а свободные деньги можно направить на досрочное погашение займа.

Валютный риск – появляется у тех, кто оформляет ипотеку не в рублях, а в долларах или евро. Из-за резких скачков валютного курса сумма долга перед банком может резко увеличиться, что сделает погашение займа невозможным.

Скрытые комиссии – как правило, банки не берут никаких дополнительных комиссий при оформлении ипотеки. Однако некоторые финансовые организации продолжают взимать с клиентов плату за открытие ссудного счета и его ведение, за выдачу кредита, за оформление заявки, за переводы денег и т.д. Все эти сборы могут обойтись в «кругленькую сумму», поэтому внимательно изучите условия договора на предмет наличия скрытых комиссий и дополнительных платежей. Если что-то смущает, уточняйте все детали, просите внести изменения в договор.

Изменение процентной ставки – менять ставку в одностороннем порядке банк не вправе (ч. 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Исключение – ситуации, когда это прямо предусмотрено в условиях договора или в законе. В любом случае кредитор обязан заранее уведомить заемщика о предстоящих изменениях, а клиенту нужно внимательно прочитать договор до его подписания. Оспорить увеличение процентной ставки можно через суд.

Оформление без первоначального взноса – как правило, если ипотека оформляется без первоначального взноса, придется выплачивать кредит по повышенной процентной ставке. Лучше сначала накопить (к примеру, с помощью депозита, накопительного счета или индивидуального инвестиционного счета) хотя бы минимальную сумму, а затем уже брать кредит.

Покупка страховки – по законодательству обязательно только оформление страховки на залог, то есть на покупаемое жилье. Если банк предлагает еще застраховать свою жизнь, здоровье и т.д., помните, что вы этого делать не обязаны.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Еще на стадии оформления ипотеки уточняйте, установлены ли комиссии за досрочное погашение кредита. Также узнайте, какой вариант погашения долга предусмотрен – аннуитетные платежи (в первую очередь выплачиваются проценты, затем основной долг – платеж при этом каждый месяц будет одним и тем же) или дифференцированные (сначала гасится основной долг, затем проценты по кредиту – при этом платеж со временем будет снижаться). Первый вариант лучше выбирать, если критичен размер платежа. Второй – когда вы хотите минимизировать переплату по процентам.

Читать еще:  Сколько раз можно получить вычет по процентам по ипотеке?

Как оформляется ипотека

В целом процедура получения ипотечного кредита везде одинакова. Чтобы выбрать оптимальный вариант, нужно учесть положения актуального законодательства, провести мониторинг предложений на рынке. Приводим пошаговую инструкцию по получению ипотеки.

Как оформить ипотеку – алгоритм действий по шагам:

Оцените размер первоначального взноса – обычно нужно внести 10-15 % от стоимости жилья. Есть программы и без первоначального взноса, но чем больше сразу внести, тем выгоднее будет график погашения.

Узнайте об актуальных вариантах государственной поддержки – для различных категорий льготников есть специальные программы. К примеру, в рамках господдержки многодетные семьи могут погасить до 450 000 рублей долга, а семьи с детьми вправе использовать маткапитал в качестве первоначального взноса (или направить его на погашение основного долга) или взять льготный кредит под 6 % годовых. Все эти программы при правильном оформлении позволяют снизить размер платежей. Если решите воспользоваться льготами, предупредите об этом банк заранее, до заключения договора.

Выберите банк – кредитную организацию выбирайте из списка тех учреждений, которые работают с конкретными программами господдержки. К примеру, список банков для льготной ипотеки под 6 % годовых утверждается Минфином. Если вы не планируется пользоваться льготами, можно выбрать банк по условиям ипотеки. Уточняйте размер процентной ставки, наличие/отсутствие первоначального взноса, требования к заемщикам.

Подайте в банк заявку на ипотеку – после того, как выбран банк, можно подавать заявку на оформление ипотеки. Дополнительно нужно подготовить пакет документов – примерный перечень смотрите ниже. Обычно просят предоставить паспорт, СНИЛС, справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и пр.

Получите согласие банка – после рассмотрения всех документов выносится решение об одобрении кредита или отказе. Во втором случае нужно уточнить, почему отказ, исправить причину и повторно подать документы.

Подберите подходящий объект недвижимости – по результатам одобрения заявки можно подбирать жилье для ипотеки. Объект должен соответствовать условиям банка, а его стоимость укладываться в одобренную сумму кредита. В свою очередь банк должен одобрить недвижимость (не быть аварийной, не иметь обременений и т.д.).

Проведите оценку недвижимости – если с жильем все в порядке, можно заказать оценку объекта. Эта процедура позволит зафиксировать рыночную стоимость недвижимости, чтобы узнать точную сумму кредита.

Заключите договоры с банком и продавцом жилья – обычно в оформлении сделки купли-продажи недвижимости помогают юристы банка. Внимательно изучите условия ипотечного кредита – проверьте сумму сделки, процентную ставку, комиссии и неустойки, запреты и обязанности.

Получите ипотеку и проведите окончательный расчет с продавцом недвижимости – расчеты с продавцом рекомендуется проводить через специальный счет или банковскую ячейку.

Зарегистрируйте право собственности на жилье и залог – документ о собственности оформляется в Росреестре. Это можно сделать также через МФЦ.

Какие документы нужны для ипотеки на квартиру

Перечень форм может различаться в зависимости от банка и особенностей оформления сделки. Все копии должны быть заверены. Приводим примерный список документов для ипотечного кредита:

Существует несколько разновидностей реструктуризации, которые являются выгодными для заемщика, а также банка. Клиенту необходимо подобрать оптимально подходящее решение для более комфортного осуществления платежей. Банк предоставляет подробные консультации по каждому виду реструктуризации, благодаря чему заемщик может сразу определиться с выбранным методом и подать соответствующее заявление.

Читать еще:  Как забрать заявление о разводе в 2021 году

Рефинансирование

Данный способ является одним из самых популярных и выгодных способов реструктуризации для заемщика. Заемщик может оформить кредитование в другом банке и погасить ипотечный кредит полностью. Для этого ему необходимо выбрать банк с более лояльными условиями, позволяющими вносить значительно меньшую сумму ежемесячного платежа.

Досрочное погашение

Заемщик может досрочно погасить ипотеку, тем самым значительно уменьшив сумму начисляемых процентов. Данная процедура будет зависеть от дополнительных пунктов ипотечного договора, заключаемого с банком.

Пролонгация ипотеки

Некоторые банки предлагают услугу пролонгации ипотечного кредита, при котором сроки кредита могут быть значительно увеличены. Возрастает общий срок ипотеки, а ежемесячные платежи снижаются. Данный способ позволяет значительно снизить финансовую нагрузку заемщика и является оптимальным решением при возникновении долгосрочных финансовых трудностей.

Кредитные каникулы

Если заемщик имеет лишь временные трудности с финансами, для него доступна такая услуга, как кредитные каникулы. Услуга позволяет временно приостановить начисление процентов по ипотеке. Кредитные каникулы оформляются на определённый период. При этом чтобы воспользоваться данным предложением, необходимо доказать наличие временных финансовых трудностей и написать соответствующее заявление в кредитный отдел банка.

Изменение валюты

При значительном скачке валютного курса некоторые банки предоставляют возможность сменить валюту, в которой был взят кредит на более выгодное решение для клиента. Для этого также нужно предоставить правильно оформленное заявление с указанием причины.

Государственная программа реструктуризации

Специальное государственное постановление позволило обеспечить процедуру реструктуризации ипотечного кредита, организованную по специальной системе. Данная программа действует для ограниченного числа заемщиков и может быть предоставлена после детальной проверки всех соответствующих документов. Полную информацию о пакете документов и возможности оформления процедуры реструктуризации клиент может получить в том банке, где был взят кредит.

Агентство ипотечного жилищного кредитования — специальная организация, занимающаяся разработкой оптимальных ипотечных условий для заемщика. Данная организация регулирует системы ипотечного кредитования со многими банками.

Также АИЖК разрабатывает определённые критерии программы кредитования, наиболее выгодные для заемщиков. Финансовые учреждения, выдающие ипотечный кредит, пользуются стандартами, разработанными АИЖК, при этом агентство в свою очередь оказывает банком финансовую поддержку.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк позволяет уменьшить процентные ставки кредитного займа, а также предоставляет возможность увеличить или сократить сроки кредита. Клиенты Сбербанка могут выбрать один из вариантов выгодной для них реструктуризации:

  • оформить кредитные каникулы, в течение которых вносятся только проценты;
  • выбрать услугу, позволяющую освободиться от штрафов и пени при возникновении серьезных финансовых трудностей;
  • установить индивидуальный график осуществления платежей, назначаемый при письменном заявлении в банк.

Также Сбербанк может переносить даты платежа или уменьшать общую сумму взноса на несколько месяцев. Стоит отметить, что просрочка не должна быть более 30 дней — тогда причины, по которым возможна реструктуризация, будут являться уважительными и банк оформит услугу на выгодных условиях.

Реструктуризация в ВТБ-24

Популярное финансовое учреждение — ВТБ 24 предоставляет две программы реструктуризации: изменение основных сроков погашения ипотеки, а также оформление кредитных каникул. Для предоставления услуги реструктуризации клиенту необходимо иметь весомые финансовые проблемы, причину которых нужно подробно указывать в заявлении, приложив соответствующие документы.

Другие варианты государственной реструктуризации

Вариантом осуществления реструктуризации по ипотечному кредиту может стать обращение в риэлтерское агентство с последующей оценкой стоимости квартиры. Агентство может способствовать более быстрой продаже квартиры на выгодных условиях, значительно превышающих сумму долга. Таким образом, заемщик может договориться с банком о продаже квартиры, находящейся в залоге, с последующей выплатой общего кредита и оформлением нового кредитного договора.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector