Что такое накопительная часть пенсии и как получить?

Обязательное пенсионное страхование

• Что такое ОПС
• Как увеличить накопительную пенсию
• Начать получать выплаты
• Правопреемникам

Обязательное пенсионное страхование (ОПС) — это государственная система пенсионного обеспечения, введенная в нашей стране с 2002 г., при которой работодатель обязан за своих работников уплачивать страховые взносы, а у работника, за периоды трудовой деятельности, формируется право на назначение и получение пенсии при достижении общеустановленного пенсионного возраста.

В системе ОПС формируется два вида пенсий: страховая и накопительная.

Страховые взносы, уплачиваемые работодателем в систему ОПС, начиная с 2014 г. направляются на формирование страховой пенсии.

Накопительная пенсия продолжает прирастать только за счет дохода от инвестирования средств пенсионных накоплений

Накопительная пенсия — формируется за счет страховых взносов и дохода от их инвестирования. До 2014 года страховые взносы зачислялись в размере 6% из 22% от ФОТ, уплаченных работодателем. В настоящее время все взносы учитываются для страховой пенсии. Взносы и доход совокупно составляют средства пенсионных накоплений (СПН). Чем больше инвестиционный доход, тем больше СПН и больше накопительная пенсия.

Накопительная пенсия (средства пенсионных накоплений) подлежит выплате наследникам (правопреемникам).

Что значит «накопительная пенсия»

Накопительной пенсии посвящен отдельный федеральный закон – закон № 424-ФЗ от 28.12.2013. В нем, в частности, дано определение этому термину. Под накопительной пенсией подразумевается денежная выплата пенсионеру по старости из средств, аккумулированных на специальном счете гражданина.

Выплата накопительной части пенсии возможна, если она была сформирована за счет:

страховых взносов, уплаченных работодателями застрахованного лица;

добровольных денежных взносов, которые платил он сам (в счет будущей пенсии);

средств семейного (материнского) капитала, направленного на пенсионные накопления матери ребенка;

инвестиционной деятельности финансовой организации, которой доверены накопительные пенсии граждан (средства вкладываются в различные проекты, а они могут быть как успешны, так и убыточны).

Сейчас обе части пенсии, накопительная и страховая, могут быть:

у граждан, родившихся не раньше 1-го января 1967 года (обоих полов), если их работодатели платили за них страховые взносы в ПФР (Пенсионный фонд России) в период 2002-2014 гг.;

у женщин, рожденных в 1957-1966 гг., если их работодатели перечисляли за них взносы в период 2002-2004 гг.;

у мужчин, рожденных в 1953-1966 гг., если их работодатели также платили за них взносы в период 2002-2004 гг.;

у получателей материнского капитала (родных и приемных матерей), решивших направить государственную выплату на собственные пенсионные накопления;

у участников Программы «пенсионного софинансирования», когда к каждой 1000 рублей, добровольно перечисленной работником в счет накопительной пенсии, государство добавляло такую же сумму.

Остальные россияне на получение накопительной пенсии рассчитывать не могут, так как эта часть пенсионных накоплений у них не формируется. Они являются получателями только страховой пенсии. До конца 2015 года застрахованные лица, рожденные не ранее 1967 года, должны были определиться, желают ли они оставить накопительную часть или хотят, чтобы им формировалась лишь страховая пенсия.

Напомним, что накопительная пенсия заморожена с 2014 года. Это означает, что работодатели перестали увеличивать за счет страховых взносов пенсионные накопления сотрудников. Теперь полная сумма взносов (22% вместо 16%) перечисляется только на формирование страховых пенсий. Пока государство ввело мораторий до окончания 2020 года, однако не исключено, что он продлится и за пределами этого срока.

Глубокая заморозка: что происходит с накопительной пенсией и можно ли ее увеличить

Разбираемся в пенсионных правилах

Продолжать накапливать пенсию сейчас можно самостоятельно

Фото: Илья Бархатов / 74.RU

На днях Владимир Путин подписал закон, который заморозил накопительную часть пенсии еще на год. С 2014 года 6% отчислений от заработной платы, которые должны были направляться на пенсионные накопления, идут на выплаты пенсий нынешним пенсионерам. Согласно новому документу, такой порядок сохранится до 2023 года, если его снова не продлят. Разбираемся, что это за порядок и что сейчас происходит с нашими пенсиями.

Что за накопительная часть?

Это деньги, отложенные на вашем индивидуальном лицевом счете в системе обязательного пенсионного страхования в пенсионном фонде или негосударственном пенсионном фонде. В этом отличие накопительной части пенсии от так называемой страховой: деньги первой оседают на вашем личном счете, а вторая идет на выплаты тем, кто на пенсии уже сейчас.

Откуда берутся деньги?

Средства на индивидуальный счет могут поступать из трех источников: это страховые взносы работодателя, дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию (в том числе в рамках программы государственного софинансирования пенсии) и средства материнского капитала. Последнее доступно только мамам — маткапитал не может быть направлен на пенсию отца. Плюс к этому — проценты, которые выбранный вами пенсионный фонд получает за счет инвестирования через управляющие компании, которые также могут быть государственными (это ВЭБ.РФ) или негосударственными (все остальные).

Что из этого заморозили?

Заморозили только те выплаты, которые вносил на накопительную пенсию работодатель — 6% от суммы вашей заработной платы. Всего работодатель отчисляет в пенсионный фонд 22%, раньше 16% шли на формирование страховой пенсии, 6% — на накопительную. Теперь всё идет на страховую.

У меня была накопительная пенсия. Где она теперь?

Если вы хоть раз подавали в ПФР заявление о разделении своей пенсии на накопительную и страховую, в пенсионном фонде хранятся деньги, которые вы накопили до моратория. Если вы вдруг забыли, какой именно фонд выбрали, то можно узнать это в ПФР. Кроме того, можно самостоятельно посмотреть информацию в личном кабинете на «Госуслугах».

У моего НПФ отобрали лицензию. Деньги пропали?

Нет, если даже ваш негосударственный пенсионный фонд лишился лицензии, накопления сохранятся.

— В день, когда у вашего НПФ перестает действовать лицензия, новым страховщиком автоматически становится Пенсионный фонд России. В сумму накоплений, гарантированную к передаче в ПФР, не входит инвестиционный доход, — объяснили в ПФР.

Хочу увеличить накопления. Что делать?

Есть так называемая программа софинансирования, по которой можно делать в течение года взнос на свою пенсию от двух до двенадцати тысяч рублей, и государство перечислит ту же сумму вам на счет. Программа действует, проблема только в том, что, если вы не успели в нее войти вовремя, теперь в нее уже не попасть, вход закрыли 31 декабря 2014 года. Возможность делать добровольные взносы остается, но государством они софинансироваться не будут. Чтобы сделать добровольный взнос, нужно обратиться в свой пенсионный фонд или к работодателю.

А что-то еще сделать можно?

Раз в год можно сменить пенсионный фонд — выбирайте тот, который будет наиболее удачно инвестировать ваши накопления. Если сравнивать между собой государственный и частные пенсионные фонды, то НПФ более гибкие и проще подстраиваются под ситуацию, а в ПФР при желании вы можете самостоятельно выбрать УК, которой больше доверяете.

— Выбирая УК или НПФ, обратите внимание на наличие лицензии ЦБ, рейтинги независимых агентств и результаты инвестирования за последние пять лет. Важно посмотреть на результаты именно в долгосрочной перспективе, потому что высокие показатели по итогам одного года могут быть случайностью. Лучше, если компания показывает пусть не столь эффектные, но стабильные результаты, — рекомендует финансовый аналитик Константин Селянин.

Но особо активно метаться не стоит: при переходе от одного фонда к другому чаще одного раза в пять лет вы теряете доход от инвестиций. А раз в пять лет происходит сохранение, после которого вы можете снова поменять фонд и не лишиться денег.

Выхожу на пенсию. Как забрать деньги?

Чтобы вам назначили выплату из средств пенсионных накоплений, нужно обратиться в свой фонд. Заявление в ПФР можно отнести лично, отправить по почте, написать в МФЦ или зарегистрировать на «Госуслугах». У негосударственных пенсионных фондов свои правила, уточните в своем.

Если накопительная часть меньше 5% от общей суммы пенсии, то вам выдадут на руки всю сумму. Если больше, накопленную сумму поделят на 252 месяца (ожидаемый период выплаты пенсии, установленный государством, — 21 год) и будут доплачивать эту сумму к страховой пенсии каждый месяц, даже когда на вашем счету закончатся деньги.

Предположим, за годы трудового стажа вы накопили 500 тысяч рублей. Делим на 252, получаем ежемесячную доплату 1984 рубля. Можно рискнуть и увеличить сумму ежемесячных выплат, назвав точную дату, когда вам перестанет выплачиваться накопительная пенсия. Тогда вы будете делить общую сумму не на 21 год, а, например, на 10 (это минимальный срок). При тех же данных получаем уже 4166 рублей. И шанс остаться без этой доплаты через 10 лет.

Что будет с накопленными деньгами в случае смерти владельца?

Если человек, копивший на пенсию, умер, а деньги на накопительном счету остались, их наследуют правопреемники. Но только если не была установлена пожизненная выплата накопительной пенсии. То есть средства получат наследники, если человек умер до получения каких-либо выплат или до окончания срока, в течение которого ему должны выплачивать деньги — в случае срочной выплаты. Часть пенсии, которая сформирована за счет материнского капитала, не наследуется.

Для получения средств правопреемникам нужно обратиться к страховщику с соответствующим заявлением не позднее полугода с даты смерти.

○ Условия получения выплат.

Возможность получения единовременного платежа предусмотрена 1 раз в 5 лет для ограниченного круга лиц. Ст. 4 ФЗ № 360 от 2011 года:

1. Лицам, получающим страховую пенсию по инвалидности или страховую пенсию по случаю потери кормильца либо получающим пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые не приобрели право на установление страховой пенсии по старости в связи с отсутствием необходимого страхового стажа и (или) величины индивидуального пенсионного коэффициента.
2. Лицам, размер накопительной пенсии которых в случае ее назначения составил бы 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии.

• Лица, получающие пенсию по случаю потери кормильца.
• Граждане, которые не имеют права на досрочную пенсию по старости, из-за отсутствия необходимого стажа или коэффициента.
• Получатели пенсии по инвалидности.
• Лица, достигшие пенсионного возраста, у которых размер накопительной доли пенсии не превышает 5% от страховой пенсии.
• Граждане, которые участвовали в программе софинансирования пенсии.

Закон устанавливает заявительный характер для получения накопительной пенсии единовременно. Не предусмотрена возможность единовременной выплаты средств гражданам, которым уже назначена накопительная пенсия.

✔ Получение небольшой пенсии.

Если сумма накопительной пенсии является незначительной (менее 5% от страховой пенсии), то владелец имеет право получить все средства одноразово. Для этого потребуется обратиться в уполномоченный орган, в котором осуществлялось накопление средств и подать заявление.

К требованию выплаты необходимо приложить данные о назначении страховой пенсии по старости, информацию о наличии прав на страховую или досрочную пенсию.

✔ Инвалидность и потеря кормильца.

Для получения единовременной выплаты гражданам, получающим пенсию по инвалидности или по потере кормильца, необходимо соответствовать следующим требованиям:

• Страховой стаж от 5 лет.
• Достигший пенсионного возраста.
• Получающий пенсию.

✔ Недостаточность пенсионных баллов или стажа.

Лица, которым для оформления страховой пенсии недостаточно пенсионных балов и стажа, также имеют право на получение единовременной выплаты накопительной доли пенсии. Для этого к заявлению необходимо приложить информацию, которая подтверждает наличие страхового стажа.

Если пенсионер оформил стандартное получение пенсии и умер до того момента, как наступила дата начала выплат по накопительной части средств, то их выплачивают наследникам.

Если работающий пенсионер получал выплаты из накопительной части, но продолжал добровольное пополнение своего пенсионного счета, его наследники имеют право получить «не проиндексированную» на дату смерти, накопленную им сумму.

Наследование «оставшихся пенсионных накоплений», в случае, когда пенсионер оформил получение накопительной части в обычном порядке, законодательством не предусмотрено. Эти средства подлежат перечислению в резерв государственного Пенсионного фонда.

Если пенсионер оформил получение накопленных средств в виде срочных выплат – его наследники получают всю оставшуюся на его счете сумму.

Как наследуется накопительная часть пенсии умершего человека в этом видео:

Круг и приоритетность правопреемников зависит от источника финансирования накоплений и волеизъявления (или отсутствия таковой) самого пенсионера.

• В случае, когда денежные средства были получены по материнскому сертификату и пошли на финансирование будущей пенсии мамы – первоочередным наследником является официальный супруг женщины. Если такового не имеется – дети, в том числе усыновленные.
• Если умерший гражданин перечислял в пенсионный фонд личные денежные средства (и даже если государство удваивало его взносы) – очередность на право наследования сохраняется на общих, законных основаниях.
• Если пенсионер при жизни определил наследников пенсионных накоплений самостоятельно – первоочередными наследниками становятся указанные им лица. Закон запрещает завещать пенсионные накопления, которые финансировались из средств материнского капитала.

Временное ограничение в обращении за выплатой, которое установлено законодательством, составляет полгода со дня наступления смерти пенсионера. Если наследник по уважительной причине не смог обратиться за пенсионными накоплениями, то существует возможность восстановить пропущенные сроки через суд.

Куда обратиться за выплатой

Все выплаты оформляются и производятся тем пенсионным фондом, где умерший хранил свои накопления. Наследник имеет право обратиться с заявлением в любое территориальное отделение соответствующего Пенсионного фонда.

Необходимые документы

Для обращения за выплатой наследуемых пенсионных накоплений, кроме заявления, необходимо предоставлять подлинники документов или их копии, но обязательно заверенные у нотариуса. Существует возможность подачи заявления по почте. В этом случае высылать следует заверенные копии документов. Удостоверение личности заявителя и подлинности документов проводит нотариус. Если оформлением документов занимается законный представитель, то следует документально подтвердить его полномочия.

Для оформления пенсионных накоплений умершего родственника «в наследство», следует предоставить:

• Паспорт правопреемника. Когда наследует несовершеннолетний – его свидетельство о рождении (или усыновлении) и паспорт его законного представителя.
• Документы, подтверждающие родственные связи. Свидетельство о браке, о рождении детей, о рождении родителей.
• Документы «объясняющие» смену фамилии.
• Копию сберегательной книжки или заявление на перечисление средств почтовым переводом.
• Свидетельство о смерти пенсионера и его страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Эти документы предоставляются при их наличии у наследников.

В случае надобности, Пенсионный фонд может затребовать дополнительные документы в установленном порядке.

Порядок получения выплаты

Независимо от даты обращения наследника в Пенсионный фонд, ему придется дождаться окончания 6-ти месячного срока, который отведен по закону на подачу претензий правопреемников. После этого, еще месяц работники пенсионной системы «будут принимать решение» о выплате (или отказе) наследуемой суммы.

После принятия решения, Пенсионный фонд обязан ознакомить наследников с результатом. Обязательно должны быть вручены копии постановления. Срок, отведенный государством на эту процедуру – 5 рабочих дней.

Последний этап – выплата. Она осуществляется на банковский счет или почтовым переводом (по желанию наследника) не позднее 15 числа месяца, следующего за «месяцем принятия решения». Таким образом, общий срок ожидания получения накопительных средств не бывает меньше 7,5 месяцев с момента смерти пенсионера.

Особенности выплаты накопительной части пенсии:

Сохранить старую систему

Лучше бы власти ввели заморозку на изменения правил игры, шутят участники рынка. На том, чтобы накопительная часть была сохранена в рамках обязательной пенсионной системы, настаивал Алексей Кудрин.

Ассоциация негосударственных пенсионных фондов (АНПФ), возглавляемая Сергеем Беляковым, летом выступила с идеей отменить мораторий на формирование пенсионных накоплений, но при этом в условиях бюджетных ограничений временно снизить тариф страховых взносов, направляемых в обязательную накопительную систему. Беляков приводил в пример опыт Латвии, которая в трудные времена снизила тариф взноса в обязательную пенсионную системе с 8% до 2%, а затем восстановила его до 6%. Латвии, по словам Белякова, удалось сбалансировать распределительную систему, не разрушая накопительную и не лишая экономику долгосрочного инвестиционного ресурса.

Это предложение поддержало министерство экономического развития РФ и другая профессиональная ассоциация — НАПФ. Ее глава Константин Угрюмов говорил, что решение о «разморозке» пенсионных накоплений в уменьшенном формате с перспективой возврата к полноценному функционированию накопительного компонента было бы серьезным посылом обществу, свидетельством того, что государство даже в трудные времена держит слово.

Несмотря на все аргументы рынка, бюджет РФ на 2017-2019 годы был принят с учетом моратория на формирование пенсионных накоплений. При этом финансовые власти заявили, что этот факт, а также разработка квазидобровольной системы, не означают отмены обязательной накопительной системы. Но дальнейшая ее судьба пока неизвестна.

В России, по сути, нет культуры самостоятельного накопления гражданами средств на пенсию. В условиях растущей продолжительности жизни и сложной демографической ситуации задача властей, регулятора и самих пенсионных фондов — формировать ее. Люди должны копить на пенсию с молодого возраста, чтобы в старости иметь сопоставимый с периодом активной работы уровень жизни. Для этого пенсионная система должна быть стабильной и прозрачной. Банк России ввел систему гарантирования пенсий, с каждым годом повышает требования к надежности и качеству управления активами негосударственных пенсионных фондов, но чтобы новая система пенсионных накоплений стала «реинкарнацией» старой и люди поверили в нее, она не должна меняться каждые 5-10 лет.

Судебная практика в отношении наследования накопительной части пенсии

Иногда наследование пенсионных накоплений требует проведения судебного разбирательства. Подобное происходит всегда, если наследник не имеет права на получение денежных средств, но считает иначе. Большинство случаев указывает на спорность моментов, которые можно представить списком:

• Сожитель или сожительница не имеют права на наследование накопительной пенсии при отсутствии свидетельства о браке. Часто практикуемое сожительство становятся препятствием на пути к правопреемственности. Нередко незарегистрированные супруги требуют судебного разбирательства, после чего становятся наследниками. Для получения решения суда в свою пользу необходимо представить доказательства проживания последнего года жизни с умершим человеком и ведения совместного хозяйства.
• Родители умершего человека желают получить в наследство накопительную часть, но они не проживали последний год с умершим. Важно доказать во время судебного разбирательства участие в жизни своего ребенка. Здесь помогут свидетельские показания.
• Совершеннолетний наследник пытается получить денежные средства по факту наследования, ссылаясь на обучение на очной форме. Но представить документ, подтверждающий зачисление, не может. Суд верит только документальным подтверждениям искового заявления. Доказать возможность получения денег совершеннолетнему будет сложно.

Суд разбирает и иные ситуации, которые происходят единичными случаями. Важное условие – это предоставление полной доказательной базы.